Аннуитетный платеж при погашении кредита. Как рассчитать по формуле аннуитетные и дифференцируемые платежи

Редакция Sovets.net

Когда срочно нужны деньги на квартиру, покупку автомобиля, а накопленных не хватает, то на помощь приходят ссуды, которые можно взять в любом коммерческом или государственном банке. Для удобства выплат будет предоставлен график, рассчитанный на калькуляторе, по которому вам будет необходимо погашать ваш аннуитетный кредит в указанный срок.

Что такое аннуитетный платеж

Многие спрашивают о том, что такое аннуитет? Для тех, кто не знаком с финансовыми понятиями, стоит знать, что аннуитетный платеж – это одинаковая сумма (далее АП), которую необходимо погашать каждый месяц, чтобы закрыть задолженность. Он может быть пренумерандо, постнумерандо или переменный – выплаты в начале каждого временного периода или в конце. Выплата включает в себя поделенный основной долг и проценты за предоставленную услугу. Заемщикам проще платить таким способом, потому что тогда они смогут точно рассчитать, сколько денег нужно выделить на оплату долга каждый месяц.

Аннуитетный платеж и дифференцированный – разница

Если рассматривать ипотечные кредиты в Сбербанке, то там чаще используют другой тип выплат – дифференцированные. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами большая: вы выплачиваете долг не равными частями, а от большей к меньшей. Начисление процентов зависит от остатка долга, поэтому первый платеж всегда больше следующего, далее проценты уменьшаются вместе с суммой оставшейся задолженности. В итоге переплата будет меньшей, чем в варианте с АП.

Доллары и центы

Формула расчета аннуитетного платежа

Вы можете самостоятельно рассчитать свой ежемесячный платеж, чтобы удостовериться в том, что кредитор вас не обманывает. Делается это просто: используется формула расчета аннуитетного платежа по кредиту, с помощью которой вы сможете узнать, сколько придется платить ежемесячно и суммарную стоимость вашей ссуды. Расчет аннуитетного платежа по кредиту:
Ежемесячный АП можно посчитать так:

A = K*S, где:

  • A – ежемесячный АП;
  • K – коэффициент АП;
  • S – сумма кредитного займа.

Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

K=i*(1+i) ^n/ ((1+i) ^n-1), где:

  • K – коэффициент АП;
  • i – ставка по текущему кредиту (=% годовых /12 месяцев);
  • n – сколько месяцев для выплаты долга.

Мужчина делает расчеты

Аннуитетный платеж – досрочное погашение

Большинству учреждений совершенно невыгодно, чтобы их клиенты погашали свои долги досрочно, потому как иначе они не буду начислять проценты и не получат прибыль. Однако досрочное погашение аннуитетного кредита не очень выгодно и для самих заемщиков, ведь проценты за услугу рассчитаны на весь срок выплат, а вы хотите погасить долг раньше. Перед тем, как брать ипотеку или другой заем, поинтересуйтесь у консультантов разных банков, какие способы выплат действуют на том или ином тарифе, возможно ли будет осуществить досрочное погашение половины долга и на каких условиях.

Если такую услугу предоставляют, то кредитор обязан пересчитать выплаченные вами проценты и указать сумму, которую вам нужно выплатить, чтобы погасить долг полностью и закрыть его. Такое часто случается, когда люди берут ипотеку, а затем хотя поскорее расплатиться с долгами. Обратите внимание на стоимость страхования: она не уменьшается и остается единой в любом случае.

Евро и увеличительное стекло

Пример расчета аннуитетного платежа

Чтобы все стало понятно, лучше всего будет показать вам пример расчета аннуитетного платежа по формуле в таблице Excel. В будущем вы сможете воспользоваться ей, когда соберетесь оформлять ссуду в одном из коммерческих учреждений. Так вы сможете проверить правильность предложенного расчета, в случае совпадения такому банку можно смело доверять. Вычисляется по такой схеме:

  1. Вы взяли ипотеку на 2000000 рублей, на год под 20%.
  2. Процентная ставка в месяц = 20%/12 /100=0,017.
  3. Коэффициент = 0,017*(1+0,017) ^12/((1+0,017) ^12–1) =0,037184.
  4. Ежемесячный АП = 0,037184*2 000 000 рублей = 223 228 рублей.
  5. Итоговый АП по займу равен 111 614 рублей.

Подобные вычисления можно производить онлайн в специальной форме: для этого уже есть электронные калькуляторы, в которые просто нужно ввести необходимые цифры, процентную ставку и срок займа. Калькулятор быстро произведет расчет, и вы увидите все данные по ипотеке или кредиту. Таким методом вы сможете избежать мошенничества со стороны недобросовестных кредиторов и выгодно взять деньги в долг.

Видео: расчет аннуитетного платежа