Войти

Условия ипотечного кредитования в банках России - требования к заемщику, пакет документов и процентные ставки

В современном мире не все могут приобрести жилье за собственные сбережения. На помощь приходит ипотечный кредит, подразумевающий заем денег на определенных условиях, под заранее оговоренный процент, и затем внесение ежемесячных взносов после заключения договора. Воспользоваться им могут не только физические, но и юридические лица. Ставка по ипотеке всегда ниже, чем по прочим банковским продуктам.

Что такое ипотечный кредит

Банки и другие финансовые организации предоставляют в долгосрочное пользование определенную денежную сумму на покупку жилья, а в качестве залога выступает приобретаемая или уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость. Это и есть ипотечный кредит. К гражданину, желающему воспользоваться этой услугой, предъявляют повышенные требования к стажу работы и доходу. Ипотечное кредитование обладает следующими отличительными чертами:

  1. Всегда в качестве предмета кредитования выступает недвижимость. К ней относятся земельные участки, предприятия, сооружения, здания и т.д.
  2. Имущество остается во владении должника, но распоряжаться им (продавать, обменивать, дарить) до полной выплаты долга он не может.
  3. Если стоимость залога превышает сумму кредита, можно получить дополнительные ссуды под залог данной недвижимости.
  4. Договор между кредитором и заемщиком подтверждается закладной, заверяемой у нотариуса.
  5. В случае неисполнения обязательств банк или государство вправе потребовать реализацию имущества с целью покрытия долга.

Государственная помощь в получении ипотеки

Воспользоваться госпомощью может молодежь, работники бюджетных организаций. Как и в случае с обычным кредитом, закладываться будет вновь покупаемое жилье. Государственная поддержка заключается в выплате субсидии, составляющей максимум 30% от стоимости жилья. Размер помощи зависит от количества членов семьи. Ипотечные программы, спонсируемые государством, разрешают использовать материнский капитал для погашения кредита. В них участвуют Сбербанк, втб24, Газпромбанк, АИЖК и некоторые другие финансовые организации.

Участники ипотечного кредитования

Членами данной системы являются банки, которые проверяют платежеспособность гражданина, ипотечные брокеры, оценочные и страховые компании. Квартира в ипотеку может быть оформлена после прохождения всех проверок. Сначала оценивают ее рыночную стоимость, затем осуществляют страховку рисков, которые могут возникнуть в процессе кредитования. Брокеры помогают подобрать самый доступный вариант кредитования.

Виды ипотеки

Классификация данной услуги происходит по различным признакам. Виды ипотечного кредитования определяют условия выдачи займа. По объекту недвижимости различают участки земли, всевозможные строения, гаражи, квартиры. По целям приобретаемого жилья различают покупку уже готовой недвижимости и приобретение домов для сезонного проживания. Классификация ипотечного кредитования по степени амортизации (степени покрытия) задолженности следующая:

  • постоянный кредит;
  • с единовременным погашением долга и особыми условиями;
  • с периодическими выплатами.

По виду заемщиков выделяют кредиты, выдаваемые застройщикам и строителям, предоставляемые будущему владельцу недвижимости и субъекту кредитования. Выдачу займов осуществляют всевозможные финансовые институты, поэтому по способу рефинансирования различают:

  1. выпуск ипотечных облигаций;
  2. использование собственных накоплений;
  3. продажу закладных крупной организации;
  4. применение государственных субсидий.

Какую ипотеку выбрать

Прежде чем подать заявление в одно из банковских отделений, чтобы получить кредит на квартиру, необходимо определиться с программой кредитования. Высокая конкуренция между финансовыми организациями затрудняет выбор программы кредитования, т.к. компании предлагают множество дополнительных услуг, которые заемщику не всегда нужны. Обращаясь в банк, обратите внимание на следующие моменты:

  • величину процентной ставки;
  • размер первоначального взноса;
  • валюту займа;
  • условия предоставления кредита.

Чем выше первичный взнос, тем ниже будет процентная ставка и тем меньше – переплата по долгу. Дифференцированный платеж считается выгодным для заемщика, но финансовые организации редко соглашаются на такую форму выплат, т.к. она подразумевает тщательную оценку платежеспособности клиента. Аннуитетный платеж более распространен среди банков. Он подразумевает внесение одинакового количества денег каждый месяц.

Социальная ипотека

Данная госпрограмма разработана правительством России специально для социально незащищенных групп граждан и людей, стоящих в очереди на коммерческие займы. Социальная ипотека предоставляет жилье по льготной стоимости. Преимущества этого способа финансирования – в том, что правительство и финансовые организации предоставляют заемщикам дополнительные гарантии. Развитие социальной ипотеки активно началось с 2010-го года. Сегодня выделяют следующие разновидности этого способа кредитования:

  • для молодежи;
  • для военных;
  • для молодых семей;
  • региональные программы.

Социальный кредит в Москве реализуется по двум схемам. Если строительство ведется по заказу города, то льготники смогут приобрести жилье по его себестоимости без наценок. Во втором случае предоставляют субсидии для внесения первоначального взноса. Гражданин получает безвозмездно определенную сумму, добавляет к ней свои средства и деньги, полученные через ипотечный кредит, а затем покупает квартиру по рыночной стоимости в Подмосковье или черте города.

В Санкт-Петербурге работает несколько программ, помогающих улучшить жилищные условия. Безвозмездная социальная выплата позволяет получить денежную сумму, равную 30% от стоимости недвижимости. Размер платежа может изменяться в зависимости от того, сколько членов семьи стоит на учете как нуждающиеся. Молодые граждане до 35 лет смогут получить беспроцентную ссуду сроком на 10 лет. В случае рождения ребенка участники этой программы получают от государства выплату 5% от стоимости жилья.

Банковская ипотека

Получение денег таким способом имеет некоторые особенности. Ипотечные кредиты банков всегда предоставляются под первоначальный взнос, равный 25-30% от полной стоимости недвижимости. Рассрочка дается на 10-15 лет под 15-20% годовых. Взять ипотеку без первоначального взноса в банке можно, если вы являетесь участником одной из государственных программ.

Ипотечный кредит в банке могут выдать на новостройку или на недвижимость, которая уже была в чьей-либо собственности. В первом случае оформить заем будет проще, т.к. стоимость такого жилья намного выше рыночной цены. Во втором случае банки неохотно выделяют деньги. Предварительно проводится проверка квартиры или дома. Недвижимость должна удовлетворять банк по своим характеристикам, чтобы не возникло проблем, если из-за просрочек ее нужно будет продать.

Как рассчитать ипотеку

Узнать величину переплаты по выбранной программе кредитования можно в интернете. На банковских сайтах для этого предусмотрен ипотечный калькулятор онлайн. С ним можно узнать разницу между суммой, которую вы возьмете в долг, и той, что будет выплачена. Также можно воспользоваться валютным калькулятором, чтобы оценить величину переплаты, если вы решите взять ипотеку не в рублях, а долларах.

Какие банки выдают ипотечные кредиты

Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ИНТЕРКОММЕРЦ, Промсвязьбанк, БАНК УРАЛСИБ, ВТБ 24, Коммерческий банк Дельта Кредит, Банк Жилищного Финансирования, Банк «Возрождение» занимаются выдачей займов населению для приобретения недвижимости. Банки, выдающие ипотеку, сотрудничают с государством, поэтому процентные ставки в них часто ниже, чем в других финансовых организациях.

Условия ипотеки

Фиксированная процентная ставка является одним из условий предоставления денег в долг. Условия ипотечного кредитования подразумевают внесения 20-30% от стоимости жилья. Величина процентного платежа определяется сроками займа. Чем дольше срок, тем больше придется переплачивать за пользование деньгами, поэтому на дешевый кредит можно рассчитывать только в случае крупных ежемесячных выплат.

Сумма ипотеки

Величина займа во многих финансовых организациях не ниже 1 млн рублей. Минимальная сумма ипотеки, предоставляемой в Сбербанке, составляет 300 000 рублей. Максимальная величина займа в этой организации составляет 25 млн рублей. Если вы являетесь участником государственной программы, то сможете взять займ в любой финансовой организации только 8 млн рублей.

Ставка кредита по ипотеке

Величина переплаты зависит от срока и благонадежности клиента. Процент по ипотеке в банке зависит от этих факторов. Минимальная ставка по кредиту составляет 10%. Под такой процент финансовые организации выдают деньги гражданам, доказавшим свою благонадежность. Чтобы рассчитать ставку по выбранной программе кредитования, обратитесь к консультанту банка.

Требования банков к заемщику ипотеки

Гражданин должен быть полностью платежеспособным и достигнуть возраста 18-21 года. Требования для получения ипотеки включают трудовой стаж работы не менее 1 года, документы, подтверждающие наличие высшего образования, трудовых и семейных отношений. Некоторые организации могут оформить кредит без подтверждения дохода, если лицо внесет 40% от занимаемой суммы.

Как взять ипотеку на квартиру

Необходимо обратиться в филиал выбранного банка. Если вы собираетесь стать участником государственной программы, то следует посетить то учреждение, которое рассматривает заявки от граждан на получение материальной помощи. Оформить ипотеку можно после одобрения банка. Предварительно будет осуществлена проверка всех предоставленных документов и справок.

Документы для получения ипотечного кредита

Список документов для оформления ипотеки:

  • паспорт и другие бумаги, подтверждающие личность заемщика;
  • справка о доходе;
  • справка о занятости;
  • копия свидетельства о браке.

Рефинансирование ипотечного кредита

Если у гражданина изменился уровень заработной платы, то он может сменить кредитную организацию. Ставка рефинансирования ипотечного кредита составляет минимум 10%. Допускается пользоваться этой услугой, если в качестве залога выступает квартира, комната или доля в жилом доме. Рефинансированию в России подлежат кредиты, выданные исключительно в рублях.

Погашение ипотечного кредита

Рассчитываться по долгу можно в течение длительного времени или сразу оплатив его большую часть. Все способы погашения ипотеки подразумевают выплату непосредственной доли от занятых средств и процента за использование денег. Аннуитет предполагает погашение основной части долга вперед процентов, что способствует уменьшению размера выплат. Дифференцированный способ оплаты подразумевает равномерное погашение основного долга и процентной ставки.

Досрочное погашение

Механизм выплаты кредита раньше установленного срока несколько отличается от внесения плановых платежей. Досрочное погашение ипотечного кредита осуществляется по двум схемам: с сокращением срока выплат и уменьшением ежемесячной вносимой суммы. В первом случае уменьшается процентная ставка, а во втором случае снижается величина платежей, а проценты остаются прежними.

Материнский капитал

Если гражданин собирается купить квартиру в кредит и у него есть семья, то он может воспользоваться одной из программ господдержки. Погашение ипотечного кредита материнским капиталом допустимо, если родитель или опекун оформит одну из долей имущества на ребенка. Его можно использовать в качестве первоначального взноса. Чтобы получить материнский капитал, необходимо предоставить справку о существующей задолженности по кредиту и подать соответствующий пакет документов. Уточнить возможность в конкретной организации часто можно онлайн.

Преимущества и недостатки ипотеки

Прежде чем воспользоваться данной финансовой услугой, необходимо адекватно оценить ее положительные и отрицательные стороны. Изучив их полностью, вы сможете определить для себя необходимость оформления займа для покупки жилья, избежать многих проблем с погашением долга. Плюсы и минусы ипотечного кредитования в России выглядят следующим образом. Преимущества:

  • Возможность улучшить жилищные условия в малые сроки. Если вы хороший работник с определенным уровнем заработной платы, то сможете быстро получить публичный залог.
  • Квартира или дом, полученный данным способом, будет юридически чистым, т.е. риск двойной продажи сводится к нулю.
  • Длительный срок займ, благодаря которому распланировать величину взносов, чтобы они не оказывали существенного влияния на семейный бюджет.

Минусы:

  • Высокая стоимость услуги. Долгосрочный кредит отличается большой переплатой.
  • Сложности с оформлением. Оставить заявку на получение займа может каждый, но предоставят кредит только тем, кто подтвердил свою платежеспособность, имеет хорошую кредитную историю и прошел все банковские проверки.
  • Высокий риск потерять недвижимость. По статистике 30% граждан, получивших когда-то деньги в долг, не могут выносить ежемесячные взносы. Тогда через суд банк забирает квартиру, дом или участок для погашения долга.

Видео: как правильно взять ипотечный кредит

title Как правильно брать ипотечный кредит

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 19.06.2019

Комментарии для сайта Cackle