Войти

Покупка квартиры в ипотеку - условия кредитования в банках России, требования к заемщикам и недвижимости

На сегодняшний день стать собственником жилья можно, прибегнув к ипотечному кредитованию. К сожалению, доходы среднестатистического гражданина не позволяют приобрести недвижимость за собственные средства. По этой причине многих интересует, как взять ипотеку на квартиру для ее строительства или покупки на вторичном рынке, ведь получение кредита сопряжено с выполнением определенных условий.

Что такое ипотека

По сути, ипотека – это стандартный целевой кредит, который выдается под залог недвижимости. Жилищная ссуда может быть «в силу закона» и «в силу договора». Различие состоит в том, что в первом случае в залог принимается приобретаемое или строящееся жилье, а во втором обеспечением служит уже имеющаяся в собственности недвижимость. Важно понимать, что ипотека в силу договора может оформляться не только для покупки либо строительства жилья, но и на любые другие цели, поэтому является стандартным залоговым кредитом.

Квартира в новострое

Строительство новых домов набирает обороты с каждым днем, да и спрос на только построенные квадратные метры есть всегда. Перед тем как взять ипотеку на новую квартиру, нужно понимать, что в банках существуют разные программы: для покупки возведенного жилья и для строящейся недвижимости. Многие застройщики совместно с банками предлагают специальные программы жилищного кредитования, причем в некоторых случаях можно стать собственником квартиры даже без первоначального взноса.

С приобретением же строящейся квартиры могут быть определенные сложности, поскольку банк выдает ссуду практически под несуществующий залог. Хорошо, если у заемщика есть что предложить кредитору в залог, иначе придется искать финансовое учреждение, которое кредитует долевое строительство. В настоящее время такая схема получает все большее распространение, поэтому проблем, как правило, не возникает.

Ипотека на вторичном рынке

Выбрать и купить жилье в том районе, где хочется – это главный плюс покупки квадратных метров в имеющемся жилфонде города, ведь строительство новостроек ведется преимущественно в новых районах, где инфраструктура временами не слишком развита. Если интересует, как купить квартиру в ипотеку на вторичном рынке, то здесь все гораздо проще, ведь банк кредитует заемщика на основании договора купли-продажи.

Виды ипотечного кредитования

Сразу стоит оговориться, что существуют различные виды ипотеки – все зависит от того, что положено в основу классификации. Так, в зависимости от валюты займа выделяют рублевый и валютный ипотечный заем. Последний, к слову, сейчас банками не предлагается, поскольку велик риск невозврата долга в связи с курсовыми разницами. Выделяют также ипотеку:

  • на первичном рынке;
  • на вторичном рынке;
  • под залог имеющейся недвижимости;
  • без первоначального взноса;
  • по двум документам;
  • на коммерческое жилье (апартаменты);
  • для военнослужащих;
  • социальную и пр.

Покупка квартиры в ипотеку

До того как взять ипотеку на квартиру, нужно внимательно ознакомиться с предложениями как коммерческих, так и государственных банков. Только в этом случае можно подобрать оптимальный продукт, ведь для многих категорий населения кредитные организации предлагают льготные условия. Связано это с тем, что государство всячески поддерживает малозащищенные слои населения на федеральном и местном уровнях, предоставляя не только разнообразные субсидии и помощь, но и специальные программы кредитования, разработанные совместно с кредиторами.

Кредит на жилье на обычных условиях

Для всех рядовых граждан действуют стандартные условия ипотеки. Они могут претендовать на ссуды для приобретения вторичного жилья или квартиры в новостройке. Как правило, основными условиями является наличие первоначального взноса и передачи жилой недвижимости в залог на весь срок кредитования. Перед тем как брать ипотеку на квартиру, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банковского учреждения или специальных сервисах онлайн, где нужно ввести свои параметры, после чего компьютер выдаст все возможные варианты.

На общих условиях жилищные займы предлагают многие банки. Разница состоит только в сумме и процентной ставке. Так, например, банк Ак Барс выдает ссуду со сроком погашения 15 лет по ставке от 8% годовых с минимальным первоначальным взносом 10%. Если приобрести квартиру у одной из компаний-застройщиков, с которыми сотрудничает банковская организация, рассмотрение заявки происходит только по двум документам.

Ипотечное кредитование молодых семей

Перед тем как взять ипотеку на квартиру, молодая семья должна понимать, что существуют две возможности: стоять на очереди и построить недвижимость с государственной поддержкой или обратиться в банк и взять специальный кредит. Такой, например, есть у Сбербанка, где предлагается финансирование покупки объектов на вторичном рынке сроком до 30 лет по низкой ставке – от 8,9%. Минимальная сумма кредита составляет 300000 р.

Без первоначального взноса

Стать владельцем собственных квадратных метров можно и без первоначального взноса. Некоторые банки совместно с компаниями-застройщиками разрабатывают специальные программы. Так, например, Интерпрогрессбанк предлагает кредит «Новостройка. IPB» для покупки недвижимости у компании «ФЛЭТ и Ко» по ставке от 12,75% и сроком погашения 30 лет с обязательной передачей квартиры в залог.

Льготное кредитование для бюджетников

Получение социальной ипотеки для работников бюджетной сферы сопряжено с определенными проблемами, которые касаются уплаты первоначального взноса. Хоть государство и предоставляет субсидию этой категории граждан, не каждый бюджетник может получить ипотечный кредит на квартиру в силу того, что зарабатывают они не так много. Проще с ипотекой для военных, поскольку в качестве первоначального взноса выступают денежные средства накопительно-ипотечной системы. Так, например, Газпромбанк предоставляет кредит на следующих условиях:

  • сумма – до 2,25 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20%;
  • годовая процентная ставка –10,60%.

С материнским капиталом

Использовать материнский капитал можно как для первоначального взноса, так и на погашение самой задолженности. Воспользоваться средствами можно как по специальным программам, предназначенным для молодых семей, так и на общих условиях. Например, банк «Открытие» предлагает продукт «Квартира + Материнский капитал» на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости. Ипотека выдается на сумму до 90% стоимости объекта под 10% годовых.

Как взять квартиру в ипотеку

Есть несколько вариантов, как брать кредиты на жилье, но все они сводятся к соблюдению определенных правил. Перед тем как самостоятельно взять ипотеку на квартиру, стоит внимательно оценить собственные шансы и грамотно рассчитать запрашиваемую сумму, исходя из ежемесячных поступлений. Важно внимательно изучить ипотечные программы не только с точки зрения процентных ставок, но и на наличие дополнительных взносов, которые существенно могут повлиять на сумму выплат, приводя к большой переплате по обязательствам.

Требования к заемщику

Кроме всего прочего, кредитополучатель должен соответствовать требованиям банков, ведь иначе взять ипотеку не получится. Как правило, все они сводятся к следующим пунктам:

  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе, где планируется взять заем;
  • отработать на последнем месте минимум 3 месяца (в некоторых банках требования к стажу более жесткие);
  • возраст в пределах 21–65 лет (могут быть подвижки в разные стороны).

Как увеличить шансы

Сотрудники банка, перед тем как выдать ипотечный займ, тщательно изучают досье каждого претендента. Для того чтобы повысить собственные шансы на получение ссуды, можно прибегнуть к следующим советам:

  • предоставить договор поручительства;
  • иметь положительную кредитную историю;
  • показать дополнительные источники дохода;
  • предоставить дополнительный залог;
  • открыть вклад в выбранном банке;
  • стать зарплатным клиентом.

Этапы оформления ипотеки

Перед тем как получить ипотеку на квартиру, нужно осознавать, что процесс оформления кредита может затянуться, поэтому, чтобы все прошло гладко, нужно следовать некоторым правилам и определиться с правильным алгоритмом:

  1. подбор кредитора и кредитной программы;
  2. подача заявки и ее одобрение банком;
  3. выбор жилья;
  4. заключение кредитного договора;
  5. выдача кредита;
  6. оформление сделки.

Поиск квартиры

При покупке недвижимости на первичном рынке стоит отдавать предпочтение квартирам, которые возведены аккредитованными банком застройщиками. В этом случае заемщик получает не только выгодные условия ипотечного кредитования, но и способен обезопасить себя от мошенников. Выбирая жилье на вторичном рынке, важно обратить внимание на наличие незаконных переделок, не находится ли объект в аварийном состоянии, проверить юридическую чистоту квартиры.

Подача заявки в банковские учреждения

Перед тем как взять ипотеку на квартиру в конкретном банке, рекомендуется отправить заявки нескольким учреждениям одновременно. Такой подход позволит выбрать выгодный вариант кредитования из предложенных. Оформить заявку можно при личном визите в банк или же в режиме онлайн. В ней нужно указать личные данные, контактную информацию, размер официального ежемесячного дохода и запрашиваемую сумму займа.

Сбор документов

В зависимости от кредитного учреждения пакет документов для того чтобы взять ипотеку может быть разным. В обязательном порядке понадобится паспорт. В некоторых банках могут запросить и дополнительный документ, удостоверяющий личность. Для подтверждения платежеспособности необходимо предоставить справку о доходах. При сделке купли-продажи квартиры на вторичном рынке, нужно будет предъявить документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретаемого объекта.

Подписание договора ипотечного кредитования

Если подать онлайн заявку можно, не выходя из дому, то для подписания ипотечного договора необходимо обязательно явиться в отделение банка. После того как подписи будут подставлены на каждом экземпляре соглашения, банк переводит денежные средства на счет продавца недвижимости, правда воспользоваться он ими сможет лишь после оформления покупателем квартиры в собственность.

Регистрация права собственности

Для регистрации сделки в Росреестре необходимо продавцу и покупателю недвижимости подать заявление, где обязательно указываются личные данные каждой из сторон. К нему прикладываются правоустанавливающие документы, квитанции, свидетельствующие об оплате госпошлины, и паспорта. Процедура оформления занимает порядка 5 дней. Далее нужно отнести в банк свидетельство Госрегистрации о переходе права собственности к покупателю, договор купли-продажи и выписку из ЕГРП об обременении квартиры ипотекой.

Что нужно для оформления ипотеки - список документов

Как уже было отмечено, для того чтобы взять кредит для приобретения или строительства жилья, понадобится собрать определенный пакет документов, причем в каждом банке могут запрашивать разные бумаги, поэтому не стоит удивляться, если вдруг попросят принести справку о том, например, что вы не состоите на учете у нарколога. Для большинства кредиторов характерно предоставление следующих документов:

  • паспорт (или документ его заменяющий);
  • военный билет (для мужчин призывного возраста);
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельство о браке (брачный договор, если такой заключался);
  • копия трудовой книжки;
  • справка о зарплате.

Получение ипотечного кредита – особенности сделки

Перед тем как взять ипотеку на строительство квартиры либо же ее покупку, нужно учесть все тонкости кредитного механизма. Во-первых, надо быть готовым к тому, что банк может потребовать от вас не только обеспечить залог, но и привлечь поручителей. Кроме того, если ваш доход не устраивает кредитора, вы можете привлечь созаемщиков или предоставить банку документы, свидетельствующие о дополнительном доходе. Кроме всего этого, оформляя кредит и документы для него, нужно быть готовым и к дополнительным тратам.

Обязательное и добровольное страхование

По существующему законодательству заключение договора страхования жизни и ответственности заемщика является добровольной услугой, навязывать которую кредитор ссудополучателю не имеет право. С другой стороны, при покупке полиса, банк может предложить пониженную ставку по ипотеке. Страхование рисков, связанных с объектом залога необходимо обязательно, причем делать это нужно на протяжении всего срока предоставления займа.

Дополнительные расходы

Помимо платы за страховку, при оформлении ипотечного займа ссудополучателя нередко ожидают и дополнительные траты. Они могут быть связаны как с регистрацией договора, так и с другими тонкостями процесса:

  • оплата услуг по оценке недвижимости;
  • оформление документов в Росреестре;
  • плата кредитному брокеру за получение займа;
  • выплаты риэлтору за поиск жилья;
  • услуги нотариуса;
  • плата за рассмотрение заявки и выдачу ипотечного кредита;
  • плата за оформление договора поручительства;
  • выдача справок кредитором.

Где взять кредит на квартиру

Если ответственно подойти к выбору кредитора, можно подобрать оптимальный продукт как по ежемесячным выплатам, так и по условиям предоставления займа. Ниже приведен список более востребованных кредитных предложений от ведущих банков страны:

  1. Сбербанк. Для покупки готового жилья. Банк готов прокредитовать до 85% от оценочной стоимости недвижимого имущества по ставке от 8,9%. Максимальный срок погашения кредита – 30 лет. Из плюсов стоит отметить отсутствие комиссии за выдачу кредита, а вот существенный минус – это увеличение процентной ставки для незарплатных клиентов и для тех, кто отказался от заключения договора добровольного страхования жизни.
  2. ВТБ 24. Победа над формальностями. До 30 млн рублей банк выделяет по ставке от 10,7% сроком до 30 лет. Рассмотрение заявки происходит в течение суток при предоставлении 2 документов. Недостаток займа – большой процент первоначального взноса – минимум 30%.
  3. Совкомбанк. Новостройка. Банк выдает до 30 млн рублей на 30 лет. Ставка по займу стартует от 10,4%, смотря к какой категории относится заемщик. Преимуществом кредитования является максимальный возраст заемщика – 85 лет на момент последнего платежа.
  4. Альфа-банк. Кредит на квартиру. В зависимости от платежеспособности ссудополучателя банк предлагает кредит по ставке от 9,5% годовых сроком на 25 лет с первоначальным взносом от 15%. Плюс ссуды – пониженная процентная ставка для зарплатных клиентов.
  5. Россельхозбанк. Ипотека. Банк выдает максимум 20 млн рублей для строительства или покупки жилья с первоначальным взносом от 15%. Срок кредитования – 30 лет. Выплачивать кредит можно аннуитетным и дифференцированным способом. Преимуществом кредитования является индивидуальный подход к определению годовой процентной ставки и отсутствие дополнительных комиссий.

Видео

title Как получить ипотеку. Получение ипотеки, полезные советы от риэлтора.Купить квартиру самостоятельно

title Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 13.05.2019

Комментарии для сайта Cackle