Войти

Выгодные банковские вклады для физических лиц

Вопрос, где выгодно разместить накопленные деньги, волнует многих. Хранить дома небезопасно, к тому же инфляция постепенно съедает часть средств. Существует несколько инструментов инвестиций, но самым надежным является помещение денег на банковский счет. Банковский вклад – вид выгодного вложения денежных средств под процент с целью получения прибыли. Сегодня кредитные учреждения стремятся привлечь как можно больше граждан государства и предлагают выгодные условия хранения денег на депозитах.

Что такое банковский вклад

Сумма средств, которую клиент доверяет финансовой организации на определенный срок под проценты, и есть основное понятие банковского вклада. Сотрудничество финансовой организации и клиента регулируется Гражданским кодексом РФ, условия возращения денег и выплата процентной премии предусмотрены договором. Банк обязан возвратить вложенные личные средства клиенту, за исключением случаев, указанных в Федеральном законе № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

По сроку действия договоры делятся на срочные (заключаются на определенный срок) и до востребования (на неопределенный период). Кроме того, предлагаются рублевые, валютные вклады и мультивалютные счета, проценты выплачиваются по окончанию срока или ежеквартально (ежемесячно).

Онлайн вклады под проценты

Сегодня можно оформить несколько видов депозитов через интернет. Для этого необходимо иметь счет и регистрацию в системе интернет-банкинга финансового учреждения. Некоторые банки предлагают более выгодные условия заключения договоров, чтобы поощрять оформление банковских депозитов через интернет. Подписать соглашение можно электронно-цифровой подписью, но лучше найти время и подойти в отделение для подписания бумажной версии договора.

Виды вкладов в банке

Клиентам предлагаются выгодные вклады в банках, которые различаются по следующим параметрам:

  • по периоду действия: до востребования, срочный;
  • по назначению: расчетный, сберегательный и накопительный;
  • по специализации: сезонные, инвестиционные, ипотечные, страховые, благотворительные;
  • по адресату: на детей, членов семьи, супругов;
  • по виду валюты: рублевые, валютные, мультивалютные;
  • по возможности пополнения и минимальной сумме внесения;

До востребования

Некоторые клиенты хотят открыть банковский вклад на неопределенный срок, тогда договор заключается при условии выдачи денежных средств по требованию клиента, что прописано в статье 837 ГК РФ. Средства могут просто храниться на счету или быть перемещены на срочные депозиты, переводы на другие счета и т.д. На счет до востребования можно оформить карту, можно пользоваться службой интернет-банкинга. Годовой доход по процентам низкий – 0,5-1,5% в год.

Срочный

В срочном вкладе определен срок договора. По таким видам вложений проценты начисляются выше. По способу пополнения срочные счета бывают:

  • накопительные – пополняются во время действия договора. Финансовые организации устанавливают лимит на размер накоплений, сумма пополнений редко бывает выше суммы вложения;
  • расчетные депозиты являются расходно-пополняемыми счетами, однако кредитное учреждение устанавливает неснижаемый остаток;
  • сберегательный является непополняемым счетом, по нему не предусмотрено снятие денег, а проценты насчитываются в конце срока.

Универсальный

Зачастую клиент желает разместить деньги на недолгий срок с возможностью снятия и внесения денег на счет. Такой счет может заменить обычную банковскую ячейку – вкладчик располагает полной свободой действия, единственный минус – маленький процент – от 0,1 до 1% годовых. Банковский вклад может быть пополняемым или расходно-пополняемым, то есть деньги можно как вносить, так и снимать. Возможен вариант выбора валюты – рубли, доллары и евро.

Валютный и мультивалютный

Практически все финансовые учреждения предлагают клиентам открывать вклад в рублях и валюте (евро и доллары). В последнее время такие банковские продукты стали популярны, в связи с резким падением курса рубля к мировым валютам. Высоки ставки на мультивалютном счете, когда депозит состоит из нескольких валют. Выгода – возможность не терять доход при конвертации валют в рамках договора. Доходность вложений можно посчитать на онлайн калькуляторе.

Специальные вклады в банках

Целевые договоры являются своего рода маркетинговым ходом, при помощи которого привлекаются разные категории граждан – от пенсионеров до заботливых родителей. Это обычные срочные вложения, но иногда банковские организации могут порадовать действительно выгодным предложением. На целевые взносы могут предоставляться хорошие условия при предъявлении определенных документов – например, пенсионное удостоверение или справка из образовательного учреждения.

Для пенсионеров

Вклады пенсионерам предоставляются многими банками и открываются при предъявлении соответствующего удостоверения. Кредитные учреждения предлагают для пенсионеров выгодные банковские ставки по вложениям и небольшой первоначальный взнос. Некоторые банки дают возможность получить доход до 10% годовых. Чаше всего пенсионеры открывают счета до востребования для зачисления пенсий и срочные депозиты для накопления средств.

Зарплатный

Держатели зарплатных карт того или иного кредитного учреждения могут рассчитывать на сравнительно выгодные предложения по зарплатным вкладам. Банк получает в распоряжение дополнительные средства, а клиент откладывает часть своей зарплаты на свой счет, причем списание происходит автоматически. Прибыль зависит от выплаты процентов (в конце срока или ежеквартально), наличия или отсутствия расходных операций, возможности досрочного снятия денежных средств.

На получение образования

Современные родители все меньше надеются на бесплатное высшее образование для своих детей, поэтому стремятся постепенно откладывать деньги на оплату обучения в высших учебных заведениях. Потенциальным клиентам дается возможность открыть срочный договор на внесение средств или счет до востребования, который поможет ребенку получить то образование, о котором он мечтает.

Жилищный

Целевой банковский вклад «Жилищный» -­для тех, кто хочет накопить на новое жилье или хотя бы на первый взнос. Некоторые стараются привлечь клиентов повышенными процентами, особенно в срочных счетах. Другие делают выгодные предложения по ипотечному кредитованию, когда на первый взнос будет уже накоплено. Но по сути – это обычные депозиты в банках, цель которых - получить дополнительный доход с возможностью управления финансами.

Сезонный

Зачастую финансовые учреждения предлагают срочные депозиты, которые приурочены к определенному времени года или к важному событию. Стоит последить за такими предложениями, банки часто предлагают выгодные условия для накопления средств на его счетах. Например, этим летом предлагались такие продукты как «Белые ночи» - Банк Санкт-Петербург (до 2% в долларах), «Летний хит» от ТрансКапиталБанка на один год под 2,1% годовых в долларах или «Летний» от БинБанка – 8,5% в рублях на полгода. Часто выгодные предложения вводят в обращение к праздникам – Новому Году, 8 марта, Дню Победы.

Специалисты рекомендуют вдумчиво подходить к выбору сезонного договора. Их особенностями являются следующие:

  • большинство счетов непополняемые:
  • максимальная процентная ставка;
  • предложение ограничено во времени (2-3 месяца);
  • в случае досрочного расторжения договора финансовое учреждение выплачивает средства по сниженной процентной ставке.

Кто может открыть вклад

Доверять сбережения банку может любой гражданин Российской Федерации, имеющий паспорт. Иногда сотрудники просят предъявить сведения о ИНН (идентификационному номеру налогоплательщика). Иностранный гражданин может положить деньги на счет, подготовив пакет документов (паспорт, миграционная карта, подтверждение о правомерности пребывания на территории РФ – виза или разрешение на временное проживание или вид на жительство).

Иначе дело обстоит с открытием счета для несовершеннолетнего:

  • малолетние дееспособные (до 14 лет) – счет открывается только при участии их родителей или официальных опекунов;
  • частично дееспособные (с 14 до 18 лет) – все действия с банком совершаются с письменного согласия родителей или официальных опекунов;
  • если ребенок в 16 лет уже официально трудоустроен, он может самостоятельно быть признан органами опеки официально дееспособным и открывать счет самостоятельно.

Порядок открытия

Открыть банковский вклад можно двумя способами – удаленно по интернету, если вы уже являетесь его клиентом финансовой организации, или очно в отделении. Второй вариант предпочтительнее - сотрудник сможет подсказать выгодные условия, которые могут быть еще не размещены на официальном сайте. Также в отделении подтверждается подлинность предъявляемых документов и оставляется образец подписи для банка.

Процедура открытия вложения проходит примерно так:

  • заполняется анкета идентификации клиента;
  • оставляется образец подписи, который будет размещен в архиве для сравнения;
  • после подробного изучения всех условий подписывается договор;
  • оформляется приходный ордер при внесении наличных или платежное поручение при безналичном переводе денежных средств;
  • оплачивается комиссия за открытие расчетного счета;
  • вносятся средства в кассу;
  • клиент получает документы, которые подтверждают внесение денег на счет.

В каком банке выгоднее открыть вклад

К выбору кредитного учреждения надо подойти ответственно. Вклад застрахован государством в полном объеме, если сумма денежных средств, которая передана банку, не больше 1 400 000 руб. Если сумма вашего вложения меньше, можно выбрать банк с высоким уровнем процентной ставки. Когда размер вложения выше, лучше действовать более осторожно и как минимум получить подробную информацию об организации.

Чтобы избежать риска потерять сбережения, при принятии решения стоит руководствоваться следующими критериями:

  • период деятельности на рынке - более 5 лет;
  • размер банка, величина уставного капитала;
  • наличие филиалов не только в Москве;
  • соотношение активов и обязательств банка (10% и более);
  • доля проблемных активов в портфеле;
  • финансовый результат (есть ли доходность и какая);
  • рейтинг банка, отсутствие негативных отзывов.

Заявка на открытие банковского вклада

При оформлении договора в отделении предлагается заполнить заявку, где будут указаны подробные данные о клиенте или его представителе, контактная информация. В большинстве случаев для каждого депозита предоставляется типовая заявка, где уже прописана сумма, величина годового процента, срок. При подаче заявки через интернет требуется указать данные и контакты клиента, сумму зачисления, размер ставки и срок договора на открытие депозита.

Договор банковского вклада

Обязательное условие договора – заключение его в письменной форме по образцу с подписями клиента и ответственного работника банка. В случае, когда внесение денег на счет удостоверено депозитным сертификатом или сберегательной книжкой, он тоже считается заключенным в письменной форме. Документ начинает действовать с момента внесения денежных средств на счет.

Существенные условия договора банковского вклада

Договор банка с физическим лицом является односторонним и публичным. Существенные условия:

  • предмет соглашения – денежные средства, внесенные на счет;
  • цена – размер годовой процентной ставки, которую выплачивает банковская организация за пользование денежными средствами клиента;
  • срок действия и способ выплаты процентов (непосредственно перед завершением договора или ежемесячно, с капитализацией или без).

Ставки по вкладам в банках

Проценты по вкладам в банках – это определенная сумма, которую готова отдать банковская организация за пользование финансовыми средствами клиента. В договоре подробно прописано, как будут начисляться проценты, и способ их выплаты (ежемесячно, ежеквартально или при возврате денег клиенту). Существует два способа начисления процентов:

  • простой – начисляется на сумму внесения без учета ранее начисленных процентов;
  • сложный (капитализированный) – проценты по вложению начисляются не только на сумму внесения, но и на ранее начисленные проценты. Этот способ выгоднее, ведь с каждым месяцем прибыль возрастает.

Срок размещения

Договора «до востребования» не имеют окончательного срока действия, клиент сам решает, когда забрать деньги из банка. Срочные депозиты действуют в период времени, определенный в соглашении – от трех месяцев до трех лет. Чем дольше срок, тем выше процент и больше доход для клиента.

Возможность пополнения или досрочного закрытия

Договор может включать положение о возможности пополнения депозита. В этом случае проценты начисляются с учетом сумм, внесенных дополнительно.

Когда в условиях договора есть пункт о дом, что можно досрочно снять денежные средства со счета, то финансовое учреждение должно без промедления выплатить всю сумму, без применения штрафных санкций. Если же у вас договор без возможности частичного снятия, вернуть деньги можно только после его расторжения. Как правило, тогда банки применяют штрафые санкции и могут пересчитать количество процентов по ставке до востребования.

Чем отличаются банковские и депозитные вклады

Для многих термины "банковский вклад" и "депозит" являются синонимами, хотя это не совсем так. Вклад – это передача только денежных средств, а депозит может включать с себя не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные металлы, другие активы. Существуют и другие отличия банковского вклада от депозита:

  • сроки договора;
  • условия пользования деньгами клиента;
  • способы выплаты процентов.

Права вкладчиков

Согласно российскому законодательству клиенты банков имеют право:

  • вносить деньги на счет;
  • получать установленный договором процентный доход;
  • получать обратно свои деньги по истечении срока договора;
  • закрывать досрочно;
  • пополнять вклад или частично снимать денежные средства, если это предусмотрено условиями заключенного договора;
  • завещать деньги на счете третьим лицам;
  • вносить на счета неограниченное число депозитов в разных банках;
  • распоряжаться своими деньгами в рамках договора.

Страхование вкладов через АСВ

Агентство страхования банковских вкладов (АСВ) работает с 2004 года. Его деятельность регулируется Федеральным законом № 177-ФЗ "О страховании физических лиц в банках РФ".

Страховка распространяется на вклады физических лиц в случаях, когда Центробанк решает отозвать лицензию у финансовой организации, куда вложены средства. Программа призвана обеспечить вкладчикам возможность получения быстрых выплат из независимого финансового источника до начала ликвидационных процедур. Максимальная сумма компенсации не может превышать 1 400 000 руб. по вкладам в одном банке. Не подлежат страхованию вклады на предъявителя и находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.

Видео

title Банковский вклад и счет: права вкладчика и держателя счета

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 14.05.2019