Войти

Какие операции осуществляет банк-эквайер

Оплата с помощью пластиковых карт сегодня удобна и продавцу и покупателю. Проведение таких операций требует создания специальной платежной системы, где банк-эквайер (от слова «acquire» – приобретать) контролирует прохождение транзакции, проверяет состояние счета плательщика и осуществляет перевод денежных средств участникам сделки.

Что такое эквайринг в банке

Под эквайрингом понимается система, которая может принимать банковские карточки для оплаты товаров или услуг, обходясь без использования наличных денег. Такие платежи осуществляются с помощью платежных POS-терминалов (или mPOS-вариантов для мобильных устройств), которые можно встретить на кассах многих супермаркетов. Покупатель вставляет свою пластиковую карту в такое устройство, вводит пин-код для авторизации операции, и, пожалуйста – оплата товаров произведена!

Кредитное учреждение, которое обслуживает такие терминалы и производит расчеты с торговыми и сервисными предприятиями (ТСП), называется банк-эквайер. Такая система услуг удобна торговой организации, которая принимая оплату с помощью пластиковых карт, исключает возможность получить фальшивую банкноту и экономит на услугах инкассации выручки. К тому же, согласно маркетинговым исследованиям, при безналичной оплате затраты покупателей на 10-20% выше, чем при наличном расчете.

Участники эквайринга

Следует различать эквайера и банк-эмитент – в последнем случае речь идет о банковском учреждении, которое выпустило пластиковую карту и где находится счет. В некоторых случаях эти два понятия могут совпадать (например, клиент использует карту Русского Стандарта, который и обслуживает терминалы), но если речь идет о покупке товаров, то для покупателя нет разницы – в любом случае за услуги и проведенные операции с него никто не берет комиссию.

Чем занимается процессинговый центр

Если банк-эквайер и эмитент представляют разные организации, то для проведения расчетов необходимо четкое взаимодействие между ними. Эти функции берет на себя специальный процессинговый центр, который проводит межбанковские запросы о состоянии счета клиента и осуществляет перевод денежных средств. Такой центр обработки данных (ЦОД) концентрирует всю информацию на защищенном сервере, связанном с закрытыми платежными системами (например, MasterCard). В общем виде эту схему взаимодействия можно представить так:

  • Покупатель собирается произвести оплату пластиковой картой через платежный терминал.
  • Верифицировав клиента, терминал отправляет запрос в процессинговый центр, есть ли необходимая сумма на счету пользователя.
  • Процессинговый центр отправляет запрос банку-эмитенту, на авторизацию необходимой суммы.
  • Банк-эмитент проверяет наличие средств на счету покупателя и дает разрешение на проведения транзакции при положительном результате.
  • Система переводит деньги на расчетный счет торговой точки, покупатель получает чек об оплате товара.

Функции платежных систем

Удобная форма расчетов, которую формируют услуги эквайринга, предоставляет возможность эффективно взаимодействовать с МПС – международными платежными системами (Visa, MasterCard), либо их локальными аналогами («Золотая Корона», «Мир»), обеспечивая выполнение основных задач:

  • надежное функционирование, перечисление средств на счет и другие операции при выполнении услуги;
  • оперативность выполнения финансовых операций при оплате в режиме реального времени;
  • широкая распространенность платежных сервисов, позволяющая уверенно чувствовать себя в магазине без наличных денег, с одной только картой.

Биллинговая компания

Под биллингом понимают услугу подготовки и приема счетов по сети интернет для оплаты с помощью банковской карты. В этом случае сервисная организация осуществляет транзакцию до процессингового центра. Обслуживание платежей является единственным источником дохода такой биллинговой компании, поэтому она очень тщательно проводит мониторинг и управление рисками для выявления мошеннических операций.

Функции банка-эквайера

Предоставляя услуги приема банковских платежей через терминалы в магазинах, банк-эквайер осуществляет все виды финансовых операций, необходимых для правильного проведения расчетов между продавцом и покупателем. Это должен быть четко отлаженный механизм с высоким уровнем безопасности, ведь любой сбой или ошибка при осуществлении перевода на счет, чревата финансовыми потерями клиента или банка-эмитента.

Авторизация карты

Для операций с пластиковой картой, необходимо разрешение на ее использование, которое предоставляет банк-эмитент. Функция банка-эквайера по авторизации карты подразумевает запрос, который формируется и передается в процессинговый центр с помощью POS-терминала. Ответом является буквенно-цифровой код, который распечатывают на чеке для подтверждения проведенной авторизации.

Обработка запросов по платежной карте

Одной из важных функций эквайера при обслуживании клиентов является обработка поступающих запросов – на авторизацию или перечисление с одного счета на другой. Механизмом реализации этой задачи выступает процессинговый центр, контролирующий информационно-технологическое взаимодействие при расчетах с использованием карт. Многие МПС имеют свои требования, например, системы Visa и Mastercard нуждаются в сертификации третьей стороны в качестве процессора, а Diners Club International – лицензирования технологического обеспечения.

Перечисление денег на счет торгово-сервисного предприятия

Выполняя финансовые операции по картам, выпущенным другими кредитными организациями, эквайер при участии Центра обработки данных производит переводы денежных средств со счета эмитента в точку обслуживания (расчетный счет магазина или другой организации – спортивного клуба, ресторана и др.). Для проведения таких операций, финансовые учреждения используют корреспондентские счета, специально открытые в расчетном банковском учреждении.

Если при обработке операции или перечислении средств допущены ошибки, которые повлекли материальный ущерб, то банк-эквайер возмещает ущерб точке приема банковских карт. Для минимизации подобных случаев к его функционалу добавляется подготовка «черных списков». В такой стоп-лист входят кредитные карты с просроченной задолженностью или пластик, который должен быть изъят из обращения по разным причинам (например, прекращение срока действия или блокировка счета).

Хотя услуга по оплате покупки происходит за несколько секунд, реальный взаиморасчет между банками будет только через несколько дней, в течение которых эти средства заморозятся на счету покупателя. В течение 1-3 дней эквайер перечислит деньги на счет торговой точки, удержав свою комиссию, и отправив необходимые документы эмитенту, получит перечисление от него.

Обработка документации по операциям с пластиковыми картами

Использование торгово-сервисными предприятиями POS-терминалов при предоставлении услуги эквайринга для оплаты, подразумевает распечатку двух карт-чеков по завершении каждой транзакции. В таком чеке указывается сумма платежа, дата и время операции и другая информация. Один экземпляр чека получает владелец карты, второй остается на точке приема банковских платежей – в конце дня тут формируется электронный реестр по проведенным операциям и суммам платежей, который передается в расчетный центр.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Количество платежных систем, с которыми может взаимодействовать банк-эквайер, в любом случае будет небольшим. К тому же, если вы не планируете обслуживать VIP-клиентуру, то вам не стоит переплачивать за элитные МПС (Diners Club, American Express), значительно экономя бюджет предприятия. Самыми распространенными платежными системами в нашей стране являются Visa и Mastercard, предлагающие пользователям классические или престижные (золотые и платиновые) карты. Существуют и межрегиональные платежные системы (например, «Мир»), имеющие ограниченное распространение.

Виды эквайринга

Различают следующие виды эквайринга:

  • Торговый – это самый распространенный вид этой услуги. POS-терминал для оплаты сегодня можно встретить в ресторане, салоне красоты или билетной кассе. Сравнительно с другими видами, в торговом эквайринге самая низкая комиссия.
  • Мобильный – прием оплаты осуществляется с помощью компактного mPOS-терминала, подключенного к планшетному компьютеру или смартфону, на который устанавливают специальное программное обеспечение. Затраты на эту услугу будут выше, чем когда используются обычные эквайринговые терминалы.
  • Интернет-эквайринг – эта форма обслуживания не требует терминала, принимая оплату через интернет (значит, эта услуга доступна и владельцам виртуальных карт). Выбрав такой вариант обслуживания, имейте в виду, что это самая высокооплачиваемая форма, поэтому банк будет брать у вас высокие проценты за проводимые операции.
  • ATM-эквайринг – предоставляет услуги по снятию наличных в банкоматах или специальных терминалах. Источником дохода тут является межбанковская комиссия (Interchange Fee), которая частично выплачивается эмитентом.

Схема работы эквайринга

Прохождение операции платежа при оплате банковской картой, можно сравнить с цепочкой связанных между собой операций, где верные результаты действий (например, авторизация, оборот средств, начисление комиссий за услуги) зависят от четкой работы каждого отдельного элемента системы. С этой точки зрения, необходимо очень серьезно подходить к выбору подходящей кредитной организации, предоставляющей услуги эквайринга.

Договор эквайринга

Определение кредитной организации для заключения договора эквайринга, предусматривает рассмотрение нескольких важных факторов, касающихся предоставления этой услуги. В соответствии с договором, обязанностями банка-эквайера являются:

  • предоставление, монтаж и настройка системы осуществления операций,
  • постоянная техподдержка,
  • гарантийное обслуживание оборудования.

Конкурентными преимуществами являются низкие ставки, отсутствие абонентской платы, возможность аренды оборудования (а не его покупка), быстрое время монтажа и запуска. Документация для подписания договора с банком, как для юридических лиц, так и для частных предпринимателей, включает большой перечень нотариально заверенных копий и анкету, составленную по особой форме.

Установка и настройка POS-терминалов

Перед тем, как эквайринговый терминал примет к оплате первую карту, необходима регистрация точки приема платежей в системе банка, подготовка и настройка всех устройств. На профессиональном языке это называется «имплементация системы» и включает в себя не только установку или подключение необходимого оборудования, но и его тестирование на проведение оплаты. Для небольших торговых предприятий может быть актуальной проблема низкой скорости интернет-канала при выполнении операций, которая может создавать серьезные помехи в обслуживании покупателей.

Перед началом работы, сотрудники проходят обучение правилам взаимодействия с терминалом и пластиковыми картами разных типов. Дальнейшее обслуживание заключается в проверке работоспособности оборудования, сервисном техническом обслуживании и предоставлении выписок по проведенным транзакциям, которые банк может предоставлять клиенту разыми способами (электронной почтой, обычной, с помощью СМС или разместив информацию в личном кабинете на сайте).

Размещение веб-интерфейса на сайте продавца

Принципиально интернет-эквайринг мало отличается от традиционного – разве что тут вместо терминала, в который нужно вставлять карточку для оплаты, тут есть специальная форма в веб-интерфейсе. Авторизация производится с помощью ввода реквизитов карты: номера, срока действия, имени владельца, кода CVV2/CVC2. Для повышения надежности операций, существует услуга 3-D Secure – она может иметь разные названия (MasterCard Secure Code или Verified by Visa), но принцип действия идентичен – это система двойной авторизацией, которая значительно увеличивает защиту счета клиента.

Осуществление расчетов банком-эквайером

В общем виде схему, по которой работает банковский эквайринг, можно представить так:

  1. Покупатель вводит необходимые данные в терминал или web-форму.
  2. Эквайер производит операцию авторизации.
  3. При отсутствии ограничений (на счету хватает средств, карта не заблокирована и т.д.), происходит оплата за товар, и процессинговый центр информирует об этом расчетный банк.
  4. Эквайер переводит необходимую сумму на счета продавца.
  5. Деньги через расчетный счет поступают эмитенту.

Сколько стоят эквайринговые услуги

Эквайринговые услуги оплачиваются торговой организацией, и комиссия за них имеет три составляющих:

  1. Взаимообменный сбор (Interchange Fee) – это плата, которая перечисляется на счет эмитента.
  2. Комиссия международной платежной системы, которую берет Visa или Mastercard за проведение операции.
  3. Наценка банка-эквайера.

Для владельца пластиковой карты

При оплате покупок в магазинах с помощью POS-терминалов, обслуживание операций по перечислению будет бесплатным для покупателя, хотя карта может быть выпущена другим банковским учреждением. Зато, если снимать наличные в банкоматах сторонней кредитной организации, комиссия банка-эквайера бывает очень ощутимой – до 2-5%, при минимальном размере 50-300 рублей.

Для банка-эмитента

В цепочке платежей по эквайринговым операциям при покупке в магазине, эмитент получает взаимообменный сбор, так как к нему относится счет, на котором лежат использующиеся для оплаты деньги. Однако в случае снятия наличности в банкоматах сторонней финансовой структуры, порядок оплаты за эту услугу будет противоположным (поэтому его называют еще «обратный сбор»), и эквайер получит деньги от эмитента.

Ознакомьтесь с сервисом по расчету и оплате торгового сбора онлайн.

Для торговой точки

Тариф банка во многом зависит от оборота организации, и чем он больше, тем меньше будет эта ставка. Среди других важных факторов: статус карты, тип торговой точки и специфика товаров (например, магазины электроники платят по более высокому разряду, потому что у них высоки риски возврата приобретенного). В среднем показатели комиссии у банков выглядят так:

  • торговый эквайринг – 1,5-2,5%;
  • мобильный – 2-3,5%;
  • интернет-эквайринг – 3-6%.

Преимущества и недостатки

Как инновационная услуга, эквайринг делает обслуживание клиентов более удобным, повышает неосознанные затраты при безналичной оплате и минимизирует наличный оборот торговой точки. Кассиру уже не нужно искать мелочь или разменивать крупные купюры, чтобы выдать сдачу за платеж, значит, и обслуживание покупателей идет быстрее, да и сама система учета средств на счету становится более упорядоченной.

Если говорить о «минусах» такой услуги, то это проблемы сектора пластиковых карт в целом, когда разные схемы мошеннических операций помогают наживаться аферистам. Но с каждым годом система эквайринга развивается и совершенствуется, повышая безопасность проводимых платежей и сводя на «нет» усилия недобросовестных людей присвоить деньги с чужого счета.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 14.05.2019