Войти

Ипотечный кредит пенсионерам - виды и программы, возрастные ограничения и требования к заемщикам

Экономический кризис, снижение ставки рефинансирования Центробанка (ЦБ) вынудили кредитно-финансовые учреждения пересмотреть приоритеты выдачи ссуд на приобретение жилья и предоставлять деньги всем слоям населения, в т. ч. получающим ежемесячные пенсионные дотации. Можно воспользоваться выгодными предложениями банков по кредитованию. Стала доступной ипотека для пенсионеров без первоначального взноса. Чтобы ориентироваться в тонкостях предоставления ссуд, ознакомьтесь с условиями и ограничениями по выдаче займов.

Что такое ипотека

Выдача кредита, при оформлении которого в качестве залога фигурирует имеющееся или приобретаемое жилье, называется ипотекой. В отличие от потребительских займов, ипотечный предусматривает иные условия: заемщикам предоставляются крупные суммы денег, выдаваемые под низкий процент на длительный срок с имущественным вычетом при уплате подоходного налога. Поскольку недвижимость автоматически становится предметом залога, то банковские организации могут предъявлять сниженные требования к займополучателям относительно платежей, дееспособности, трудоустроенности.

Ипотечный кредит может выдаваться на следующие цели:

  • Приобретение нового жилья.
  • Улучшение условий проживания – старая жилая недвижимость закладывается банку, на полученные средства приобретается новая.
  • Возведение «с нуля» жилых строений, гаражей.
  • Выдача денежных средств на любые цели под залог имеющейся недвижимости.
  • Заключение договора ренты с кредитной организацией под залог квартиры.

Дают ли пенсионерам ипотеку

Пенсионное обеспечение не всегда является следствием достижения человеком определенного возраста. Многие граждане выходят на пенсию раньше установленного возрастного порога (для мужчин – 60 лет, для женщин – 55 лет). Кредитные организации охотно дают займы на жилую недвижимость клиентам, имеющим постоянный дополнительный доход. Доступна даже беспроцентная ипотека для пенсионеров. Банки устанавливают предельный возрастной ценз заемщика при выдаче денежных средств – не более 75 лет на момент полного расчета по ссуде. Ипотека доступна следующим категориям пенсионеров:

  1. Семейным парам. Многие кредитно-финансовые организации оговаривают обязательное привлечение второго супруга в качестве созаемщика.
  2. Неработающим. Банковской организации необходимо предоставить дополнительные гарантии возврата займа – привлечь поручителей, заложить недвижимое или движимое имущество.
  3. Работающим. Два источника дохода – пенсия и зарплата предоставляют больше шансов получить займ. Платежеспособность нужно подтвердить справками о доходах.
  4. Ипотека для военных пенсионеров. Участие в госпрограмме накопительно-ипотечной системы (далее - НИС) дает льготы бывшим военнослужащим на приобретение жилья. Если военный пенсионер работает, то почти все кредитно-финансовые организации охотно идут навстречу при выдаче ипотечного кредита.

Виды ипотечного кредитования пенсионеров

Банки предлагают разные варианты выдачи заемных финансовых средств на приобретение недвижимости. Людей, живущих на государственные пенсионные дотации, могут выручить следующие виды жилищного кредитования:

  • ссуда без первоначального взноса;
  • беспроцентная ипотека в агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (далее – АИЖК);
  • программы с привлечением созаемщиков и поручителей;
  • оформление договора ренты с кредитной организацией;
  • банковские продукты на специальных условиях, предусматривающих участие государства в выплатах по ипотечному кредиту.

Без первоначального взноса

Неработающие пенсионеры могут купить новую квартиру, построить загородный дом при помощи жилищного займа без начального платежа. Кредитные компании предлагают заложить имеющуюся недвижимость банковской организации с передачей прав на нее. Финансово-кредитные структуры охотно идут на выдачу денежных средств, если залогом будет являться дорогостоящее ликвидное обеспечение. Почти все ипотечные программы предусматривают автоматические повышение процентов на 2-5 пунктов при отсутствии начального взноса.

Беспроцентная в АИЖК

Ипотечный кредит пенсионерам можно получить путем обращения в банк-партнер АИЖК, помогающий приобрести жилье у аккредитованных застройщиков. Суть программы государственной поддержки заключается в том, что займополучатель, относящийся к льготной категории граждан, нуждающихся в жилье, передает заявку банковской компании с просьбой помочь приобрести квартиру. Прошение отправляется в АИЖК. Если агентством принято положительное решение о предоставлении денежных средств, то дебитор (должник) оплачивает лишь основной долг, проценты гасит государство.

По семейной программе

Можно повысить свои шансы на получение жилищной ссуды путем привлечения работающих членов своей семьи для участия в ипотечной программе. Пожилой семейной паре не удастся оформить совместный договор займа с оформлением жены или мужа в качестве созаемщика. Финансовые учреждения отрицательно относятся к заемщикам, возраст которых превышает 60 лет, несущим совместную ответственность по возврату кредита.

Для участия в совместном ипотечном договоре гражданин должен быть полностью дееспособным к моменту полного погашения долга. Лицам, получающим пенсию, следует искать созаемщиков из числа работающих членов семьи, имеющих высокий «белый» доход, которые могли бы гарантировать кредитной организации возврат остатка задолженности, если заемщик умрет или станет неплатежеспособным.

Обратная ипотека

Данный способ является интересным методом повышения ежемесячного дохода гражданина без обременяющих семейный бюджет обязательств. Заемщик заключает с кредитором договор залога имеющейся квартиры, при котором финансовая организация производит клиенту определенные ежемесячные выплаты вплоть до наступления смерти последнего. После его кончины квартира переходит в собственность этой организации, которая, реализуя ее на рынке недвижимости, погашает свои убытки, а оставшуюся после возмещения долга и процентов сумму возвращает законным наследникам умершего.

Военная ипотека по программе НИС

Бывшие военнослужащие могут воспользоваться жилищной ссудой по государственной программе НИС с ежемесячными выплатами процентов по кредиту из бюджета, снижающими финансовую нагрузку заемщика. На участие в этой программе может претендовать военный, отслуживший не менее 10 лет в рядах вооруженных сил Российской Федерации (далее – РФ). Военнослужащий может воспользоваться средствами, ежеквартально начисляемыми на его лицевой счет государством на покупку жилья. Деньги выделяются на погашение ипотеки, тратить их на другие нужды запрещено.

Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров в 2019 году

Взрослым гражданам, получающим пенсионные государственные дотации, могут посодействовать специальные программы, предусматривающие выдачу заемных средств с целью приобретения жилой недвижимости на льготных условиях. Для этого банковские учреждения вначале оценивают благонадежность потенциального заемщика, его платежеспособность, рассматривают кредитную историю и право на привилегии. При наличии сомнений в кредитоспособности клиента сумма займа уменьшается, а размер переплаты возрастает.

Процентные ставки и размер платежа

Программы кредитования имеют разные процентные ставки по жилищным займам. Например, в Тинькофф Банке можно оформить такую ссуду под 6,98%. В зависимости от приобретения жилья на первичном или вторичном рынках недвижимости процент не меняется. Провести рефинансирование ипотеки под 9% можно в АИЖК. В Сбербанке РФ (далее – СБ РФ) пенсионерам предлагают приобрести жилую недвижимость под 12% годовых.

Кредитные организации предлагают два вида процентных ставок – фиксированную и плавающую. Первый вариант представляет оговоренные кредитором в договоре проценты, которые не подлежат изменению в течение всего срока действия контракта. Плавающая ставка зависит от поквартального или полугодового изменения выбранного банковского индикатора, учитывающего ипотечные продукты нескольких престижных банков. Договором предусматриваются верхний и нижний пределы переплаты. Плательщикам выгодна плавающая ставка, поскольку проценты могут уменьшаться.

Сумма кредита

Жилищный кредит можно получить на разные суммы. К примеру, программа «Рефинансирование» от Транскапиталбанка позволяет взять взаймы 5 млн рублей на 25 лет. Продукт «Дома, коттеджи, таунхаусы» Тинькофф Банка предусматривает получение суммы до 100 млн рублей на аналогичный срок. Многие кредиторы определяют верхний предел выдаваемой суммы определенным процентом от стоимости недвижимости. Рассчитывать можно на 65-85% от цены жилья. Например, в Сбербанке вы можете получить до 85% стоимости квартиры при проведении оценки экспертами бюро технической инвентаризации (БТИ).

Требования банков к заемщикам-пенсионерам

Учитывая, что пенсионеры зачастую находятся в преклонном возрасте, банковские организации предъявляют к ним более жесткие требования при выдаче ипотечного кредита, чтобы уменьшить риск его невозврата. Ограничения касаются следующих критериев:

  • возраста;
  • платежеспособности;
  • возможности привлечь созаемщиков, поручителей;
  • наличия или отсутствия ликвидного имущества, которое можно сделать объектом залога;
  • согласия займополучателя на страхование здоровья, жизни.

Возрастные ограничения

Для выдачи ипотечной ссуды кредитные организации устанавливают верхний возрастной предел заемщика к тому моменту, когда долг будет полностью выплачен. Почти везде он равен 65 годам. В Сбербанке есть возможность получить деньги и выплачивать займ до достижения 75 лет. Планируя получение ипотеки, пожилой гражданин должен понимать, что в связи с его возрастом ипотечный договор будет заключен не на 15-20 лет, как в стандартном варианте, а на меньший срок.

Если человеку на момент выдачи ссуды исполнилось 67 лет, а возрастной лимит составляет 75 лет, то погашать ипотеку ему придется в течение 8, а не 15-20 лет. При таких условиях ежемесячная переплата возрастает. Кредиторы оценивают, в состоянии ли заемщик выплачивать ежемесячные взносы. Из-за недостаточного уровня дохода финансовая компания может не предоставить ипотечный кредит пенсионерам.

Платежеспособность и наличие постоянного дохода

Учитывая, что средний размер пенсионного пособия в России составляет 25-30 тыс. рублей, человеку, не имеющему другого источника заработка, сложно доказать банковской организации свою способность вносить ежемесячные платежи, достигающие ¾ его дохода. Положительное решение о выдаче займа кредитное учреждение может принять при наличии документарного подтверждения дополнительного источника заработка по форме банка или 2-НДФЛ, принадлежности заемщика к льготной категории граждан, которым положены государственные субсидии на жилье.

Поручительство и обеспечение кредита

Кредитные учреждения благосклонно относятся к клиентам, которые привлекают поручителей, предоставляющих гарантию возврата денег при неплатежеспособности займополучателя. Иным обеспечением может выступать залог квартиры, являющейся предметом сделки. В таком случае перед заключением договора возникает необходимость в оценке и страховании недвижимости за свой счет, что увеличивает размер некомпенсируемых затрат заемщика и стоимость кредита. На момент полного погашения долга поручители должны находиться в дееспособном возрасте, иметь стабильный высокий доход.

Обязательное и добровольное страхование

Законом предусмотрено, что являющаяся предметом залога по ипотечному контракту недвижимость обязательно должна быть застрахована. Многие кредитные организации предлагают свой список аккредитованных страховщиков. Если клиент оформляет страховой полис в других компаниях, то ставка может повыситься на 0,5-1%. Заставить страховать жизнь и здоровье кредитор не имеет права, но на практике при отказе клиента платить за такой полис многие кредитно-финансовые структуры повышают ставку ипотечного кредитования или принимают отрицательное решение о выдаче заемных финансов.

Требования к ипотечному жилью

На момент заключения кредитного контракта недвижимость должна находиться в оптимальном для проживания состоянии, иметь стоимость, соразмерную сумме кредита, не быть предметом обременений, судебных исполнений, иных неразрешенных претензий со стороны третьих лиц. В список движимого имущества, на покупку которого могут претендовать пенсионеры, входят:

  • квартиры на первичном или вторичном рынках недвижимости;
  • готовый загородный коттедж, таунхаус;
  • строящийся дом в черте города или за его пределами;
  • земельный участок для строительства жилого строения.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Для получения жилищной ссуды нужно обращаться в надежные банковские компании, предлагающие невысокую переплату за пользование средствами. Список банков с ипотечными кредитами пенсионерам на выгодных условиях можно увидеть в таблице:

Наименование банка

Предел по возрасту, лет

Процентная ставка, %

Сумма займа, млн рублей

Размер регулярного платежа, рублей

Срок действия кредитного договора, лет

Особые условия

Сбербанк

75

7,4

2

15 989

30

Ставка снижается, если заемщик является клиентом банка, пользуется опцией онлайн-заявки

Транскапиталбанк

75

7,35

2

15 929

20

-

Россельхозбанк

65

8,95-11,5

3

24 614

30

Ставка повышается на 1% при отказе страховать здоровье и жизнь

Кошелев-банк

65

8,75

5

17 674

30

-

ВТБ Банк Москвы

75

9,5

30

313 267

30

-

Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке

СБ РФ предлагает пенсионерам несколько видов ипотеки. Получить деньги при посещении отделения организации могут лояльные клиенты, чей возраст на момент окончания действия договора не достигнет 75 лет. При этом нужно предъявить справку о зарплате по форме банка или 2-НДФЛ, сведения о трудоустройстве у последнего работодателя в течение периода не менее полугода. Чтобы выбрать подходящий вариант жилищной ссуды, ознакомьтесь с таблицей:

Название банковского продукта

Процентная ставка, %

Максимальная сумма к выдаче, млн р.

Длительность действия контракта, лет

На приобретение строящегося жилья

7.4

50

30

На покупку загородной недвижимости

9,5

50

30

На строительство жилого дома

10

50

30

Приобретение квартиры на этапе строительства от АИЖК

Люди, относящиеся к льготным категориям граждан, могут купить жилье в банках-партнерах АИЖК на индивидуальных условиях со скидками. С данной госструктурой сотрудничают многие кредитные организации – Кошелев-банк, Мосстройэкономбанк, Росэнергобанк и другие. Гражданам нужно обратиться с заявкой и документами, подтверждающими право на льготу. Таким способом можно получить до 10 млн. рублей под 8,75% годовых на 30 лет. Возрастной ценз составляет 65 лет на момент погашения долга.

Если заявитель является клиентом банка, получающим пенсию и зарплату на лицевой или карточный счет, то сведений о заработке и трудоустройстве предъявлять не нужно. В иных случаях придется предоставить данные о заработке по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справку из Пенсионного Фонда Российской Федерации (далее – ПФ РФ) о размере получаемой пенсии, копию трудовой книжки с печатью и подписью работодателя. Приобретать недвижимость по программе государственного софинансирования можно лишь у аккредитованной агентством компании, строящей жилье с участием государства.

ВТБ Банк Москвы по программе «Люди дела»

Граждане, работающие в бюджетной сфере (таможенники, медики, педагоги, сотрудники налоговой службы и правоохранительных органов) могут претендовать на получение льготной жилищной ссуды размером до 3 млн рублей под 17-25% годовых на 0,5-7 лет в ВТБ Банке Москвы. Возрастной ценз для займополучателя составляет 70 лет к моменту истечения срока действия ипотечного контракта. Придется предоставить сведения о работе в бюджетной организации не менее квартала, паспорт с регистрацией по месту жительства, данные о получаемой зарплате.

Готовое жилье от Транскапиталбанка

Лица в возрасте 21-75 лет могут взять ссуду до 50 млн рублей в Транскапиталбанке на покупку вторичного жилья с длительностью погашения 25 лет под 7,35% годовых. Требуется предоставить паспорт с постоянной регистрацией по месту жительства, сведения о непрерывной трудовой занятости в течение трех месяцев на момент подачи заявки с предъявлением оригинала или заверенной копии трудовой книжки. Кроме этого, банк требует данные о заработке по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ от работодателя, справку из ПФ РФ о получаемом пенсионном пособии и иную информацию об официальном дополнительном доходе.

Ипотека для пенсионеров в Россельхозбанке

Бюджетники, зарплатные клиенты Россельхозбанка, пенсионеры могут получить в данной финансовой компании жилищный займ до 3 млн рублей под 8,95-11,5% годовых в зависимости от приобретаемого имущества. Деньги выдаются на 30 лет с первоначальным взносом не менее 15% от стоимости приобретаемого недвижимого имущества при условии, что заемщик не достигнет возраста 65 лет к моменту полного погашения кредита. Для получения такой ссуды требуется предъявить:

  • паспорт;
  • военный билет (мужчинам);
  • сведения о составе семьи из многофункционального центра (далее – МФЦ);
  • свидетельство о браке, наличии детей;
  • документы, подтверждающие трудоустройство и размер ежемесячного дохода.

Порядок оформления

Перед оформлением жилищного займа нужно внимательно изучить предложения финансово-кредитных организаций. Чтобы взять кредит на приобретение жилья, пенсионеру необходимо действовать в такой последовательности:

  1. Подобрать подходящую программу, учитывая размер переплаты, требования по возрасту, платежеспособности, рассчитать на банковском калькуляторе предполагаемый размер ежемесячных выплат.
  2. Собрать документы, требуемые для оформления кредитного договора.
  3. Подать заявку онлайн, пользуясь сервисами выбранного банка, или лично посетить офис организации.
  4. Пройти процедуру собеседования с менеджером, отдать собранный пакет документов.
  5. Дождаться положительного решения организации на предоставление заемных средств, представить документы по залогу, подписать кредитный договор, внимательно его изучив.
  6. Получить денежные средства, использовать по назначению, внося плату за кредит.

Какие документы необходимо предоставить

Каждый банковский продукт предусматривает индивидуальный набор документов. Изучив требования банков, можно составить следующий список официальных бумаг, необходимых для получения жилищной ссуды:

  • паспорта заемщика, созаемщиков, поручителей;
  • свидетельство о праве собственности на закладываемое имущество;
  • данные о доходе, стаже от работодателя, ПФ РФ, из иных официальных источников;
  • справка экспертов о стоимости жилья;
  • страховой полис на недвижимость.

Почему пенсионеру могут отказать в ипотечном кредите

Многие граждане жалуются на отказы при выдаче ипотеки. Есть несколько причин, по которым обращения заявителей отклоняются. Банки не предоставляют деньги в следующих случаях:

  • Клиент не соответствует требованиям и ограничениям банка, касающимся данного кредитного продукта.
  • Размер ежемесячного платежа превышает 45% общего дохода заявителя.
  • Обнаружены попытки просителя ввести кредитора в заблуждение, предъявлены фальшивые или поддельные документы.
  • Выявлена серьезная разница между заявленным и документально подтвержденным размером заработка потенциального клиента.
  • У заявителя есть проблемы со здоровьем.
  • Обнаружены сведения о плохой кредитной истории займополучателя.
  • Предмет залога оценен банком ниже запрашиваемой клиентом суммы.

Видео

title Ипотека пенсионерам

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 13.05.2019