Войти

Где взять кредит без отказа с плохой кредитной историей и на каких условиях

Банковские займы прочно вошли в повседневную жизнь людей. Если еще недавно кредитование использовалось только при недостатке средств на крупные приобретения (автомобиль, квартира и др.), то сегодня оформляется на все подряд, включая покупки за несколько тысяч рублей. Большое количество выданных ссуд сопровождается увеличением случаев просрочек платежей по ним. Дополнительной мерой защиты от подобных случаев стало тщательное изучение банками благонадежности обращающихся за денежными средствами граждан .

Что такое кредитная история (КИ)

Информация обо всех кредитах, взятых заемщиком, и обстоятельствах их выплат содержится в специальном досье, которое ведет Бюро кредитных историй (далее – БКИ). Все банки передают в эту организацию указанные данные. Оттуда же они получают необходимую информацию о потенциальных заемщиках, которая имеет решающее значение для одобрения заявки. Работа по сбору этих сведений не централизована и одновременно ведется несколькими БКИ. Мелкие коммерческие банки сотрудничают не со всеми бюро, поэтому ими учитывается не вся информация о взятых ранее ссудах гражданина.

Причины плохой КИ

Формированию плохой кредитной истории (далее - КИ) могут способствовать многие факторы, не все из которых основаны на виновности заемщика. Среди основных обстоятельств, влияющих на КИ, можно выделить следующие:

  • просрочки платежей по предыдущим банковским ссудам или их невыплата;
  • мошенничество с документами (например, оформление кредита на третьих лиц без их ведома);
  • задолженность по жилищно-коммунальным платежам;
  • отсутствие в БКИ информации о том, что кредит закрыт.

Первое обстоятельство является самым важным. Даже незначительная задержка выплат и начисление символических штрафных санкций (вне зависимости от причин нарушения обязательств) является для банковских организаций тревожным сигналом неплатежеспособности клиента. О неблагонадежности однозначно свидетельствует доведение дела до суда или передачи коллекторам.

Для предварительной оценки платежеспособности клиента многими банковскими учреждениями используется скоринг-система. Она подразумевает заполнение заемщиком специальной анкеты с вопросами об уровне дохода, карьере и др. Каждому ответу присваивается определенное количество баллов. Суммируя итоговый результат, банк получает представление об уровне благонадежности клиента. Автоматизация процесса исключает возможность учета причин возникновения просрочек, поэтому таким клиентам сразу отказывается в выдаче ссуды.

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Испорченная КИ создает заемщику репутацию недобросовестного клиента и усложняет возможность получения банковской ссуды, но не исключает ее полностью. Нуждающимся в кредитовании гражданам с такими характеристиками могут помочь следующие рекомендации:

  1. Заранее сообщите банковскому учреждению (например, указав в заявлении), что согласны на повышенную ставку по кредиту. Выдача займов проблемным клиентам однозначно подразумевает увеличенный процент для уменьшения рисков, но в этом случае банковские сотрудники увидят, что заемщик признает прежние ошибки, которые смог исправить, и имеет цель впредь их не допускать.
  2. Рассмотрите возможные альтернативы кредиту (микрофинансовые услуги, взятие в долг под расписку у частного лица и др.). Возможно, среди них найдется подходящий вариант.
  3. Найдите банковскую организацию, в которой можно взять кредит с плохой кредитной историей. Это не гарантирует отсутствия проверки платежеспособности, но уменьшает ее вероятность и строгость. Такие учреждения заранее ориентированы на аудиторию с плохой репутацией, поэтому объяснять, почему вы стали должником, придется меньше.
  4. Проведите финансовую профилактику (выплату всех долгов, пересмотр условий текущих кредитных продуктов путем их реструктуризации/рефинансирования, улучшение КИ своевременной выплатой нескольких мини-займов). Эти действия покажут, что заемщик является ответственным человеком, имевшим в прошлом денежные трудности, способствующие появлению просрочек выплат, но успешно их решившим.

Погашение текущих просрочек и долгов

Для финансового учреждения значение имеет сам факт просрочки, причины ее возникновения не влияют на решение о выдаче ссуды. Задержка клиентом платежей или отказ от них лишают банковскую организацию планируемой прибыли. Погашая долги, заемщик показывает свою текущую кредитоспособность. Задержки платежей отрицательно сказываются на кредитной истории. Причины их возникновения могут быть уважительными и неуважительными. К числу первых относятся обстоятельства, в появлении которых нет вины заемщика, например:

  • потеря работы из-за сокращения;
  • травма (и другие длительные расстройства здоровья, прерывающие трудовую деятельность);
  • рождение ребенка, увеличившее затраты в семье;
  • ухудшение условий жизни из-за природных катаклизмов (урагана, землетрясения, наводнения).

К неуважительным причинам относятся обстоятельства, появившиеся в результате виновных действий заемщика, появление которых он мог предотвратить, например:

  • потеря работы из-за дисциплинарного взыскания (прогула, пьянства и др.);
  • получение еще одного кредита (например, на дорогой автомобиль), увеличившего финансовую нагрузку;
  • проигрыш крупной суммы в азартные игры (казино, виртуальные игровые автоматы) и др.

Рефинансирование и реструктуризация кредитов

Эти специальные банковские программы помогают снизить финансовую нагрузку на клиента. При рефинансировании кредитор с согласия заемщика изменяет исходные условия предоставления ссуды (например, делает кратковременный перерыв в выплатах, удлиняет сроки договора или переводит ее в другую валюту). Это увеличивает общую переплату, но уменьшает размер ежемесячных взносов. При реструктуризации происходит оформление еще одного кредитного продукта в другой финансовой организации, который покроет прежнюю задолженность.

Предложение об использовании этих финансовых инструментов может выдвигать как сам заемщик, так и банковская организация, заинтересованная в возвращении ссуды. Кроме видимой выгоды (снижения размера ежемесячных выплат) рефинансирование и реструктуризация полезны для улучшения кредитной истории. Своевременно погашая оптимизированные платежи, клиент улучшает свою репутацию и показывает, что может быть дисциплинированным в выплатах. Это помогает ему получать кредиты в ситуации, когда КИ испорчена.

Программы улучшения кредитного рейтинга

Своевременное погашение взятого займа благоприятно влияет на КИ. Эта информация умело используется микрофинансовыми организациями, рекламирующими ссуды под высокие проценты, вовремя закрыв которые клиент улучшает свою историю. Существуют специальные банковские продукты, рассчитанные на исправление КИ, например, программа Совкомбанка «Кредитный доктор», где участник получает нарастающие суммы денежных средств в несколько этапов и должен расплачиваться без задержек. В таблице показаны таких размер займов и условия их погашения:

Номер этапа

Размер кредитования в рублях (вариант первый/второй)

Срок выплаты в месяцах

(вариант первый/второй)

Ставка банка, %

1

4999 / 9999

3-6 / 6 – 9

34,9

2

10 000 / 20 000

6

34,9

3

30 000 – 40 000 / 30000 – 60 000

6 – 18

24,9 – 34,9

Выплатив деньги согласно этим этапам, клиент улучшает свой кредитный рейтинг, а в качестве бонус-предложения ему оформляется золотая банковская карта. Аналогичная программа Совкомбанка для формирования положительной кредитной истории у граждан в возрасте 18 – 24 лет, носит название «Кредитный фитнес». Молодым людям, ни разу не оформлявшим займ, сложно получить его в первый раз, т.к. финансовое учреждение не знает, насколько ответственно они будут его возвращать. Пройдя 4 этапа и справившись с условиями выплат, они демонстрируют свою финансовую дисциплину.

Где можно взять кредит без отказа

При обстоятельствах крайней нужды в денежных средствах заемщик использует любую возможность для их получения. По этой причине кредит с плохой историей без отказа часто сопровождается невыгодными условиями его получения. Решить финансовые проблемы можно не только с помощью финансового учреждения, но и обратившись к друзьям, родственникам и другим частным лицам.

Займы у родных и близких

При возникновении сложных финансовых ситуаций люди сначала обращаются с просьбой дать взаймы к близким людям. Такие отношения не требуют наличия положительной кредитной истории и сбора кучи документов для их оформления. Родственники и друзья одалживают деньги под честное слово или обычную долговую расписку и не взимают проценты за временное пользование ими, но часто не располагают крупными суммами. В качестве недостатка этого способа можно выделить испорченные отношения при задержке возврата долга.

Кредитование под залог имущества в ломбарде

Являясь собственником высоколиквидного имущества (золотых изделий, украшений с драгоценными камнями, автомобиля и др.) есть возможность заложить его в ломбард и получить за это денежные средства. Преимуществом этого способа является скорость его оформления. Среди недостатков можно выделить следующие:

  • Имущество будет оценено гораздо ниже его реальной рыночной стоимости.
  • Высокие проценты за предоставление услуги (0,1 – 0,5% в день).
  • Короткий срок пользования полученными взаймы денежными средствами (редко больше месяца). Если кредитозаемщик не возвращает взятую сумму, заложенное имущество переходит в собственность ломбарда, но есть возможность полностью вылатить проценты за предоставление услуги и на прежних условиях продлить срок возврата средств.

Займ у частных лиц

Это распространенный способ получить кредит с очень плохой историей, когда нет богатых родственников и имущества для залога в ломбард. Стороны сделки оформляют содержащую график выплат долга заемщиком расписку, которая заверяется нотариусом. Преимуществом этого способа является возможность получить деньги на длительный срок. У большинства микрофинансовых организаций этот период короче составляет не больше года. К минусам относятся сложности с поиском кредитора и проблемы в случае несвоевременного возврата долга (например, физическая безопасность).

Микрофинансовые организации

Этот вариант позволяет получить займы без отказа с плохой кредитной историей. Обращаться за помощью к микрофинансовым организациям (далее – МФО) следует только исключив остальные варианты получения необходимой суммы (у близких людей, частных лиц и др.). Устанавливаемая МФО процентная ставка за пользование денежными средствами очень высока, что делает этот бизнес очень прибыльным. Таблица раскрывает условия выдачи займов крупными микрофинансовыми организациями России:

Название

Максимальная сумма, рублей

Предельный срок возврата долга

Процентная ставка

Требования к заемщику

Ваши деньги

10 000

15 дней

2% в день

Возраст от 18 лет, наличие постоянного дохода, паспорт гражданина РФ и второй документ

Домашние деньги

Первый займ – 30 000, повторный – 50 000

52 недели

164,8% годовых

Возраст от 18 лет, наличие постоянного места работы, регистрация в регионе нахождения офиса кредитора, паспорт гражданина РФ

Просто кредит 24

35 000

26 недель

3,45% за неделю

Возраст от 21 года, проживание в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Свердловской и Челябинской областях, паспорт гражданина РФ

Kredito24

30 000

17 дней

1,5% в день

Возраст от 18 лет, паспорт гражданина РФ. Существуют сложности с получением средств для жителей некоторых регионов РФ (например, Ингушетии или Северной Осетии).

Быстроденьги

98 000

48 недель

2% в день

Возраст от 18 лет, паспорт гражданина РФ

К плюсам такого микрокредитования можно отнести доступность услуги, для получения которой предъявляется минимум требований и скорость ее оформления (часто не превышает 20 – 30 минут). Легкость получения денежных средств в этих финансовых организациях компенсируется колоссальной переплатой за пользование ими, что ухудшает и без того слабое финансовое положение заемщика.

Залоговые кредиты банка

Процентные ставки по ссудам, выдаваемым банковскими организациями, гораздо ниже, чем в МФО, а требования к потенциальным клиентам – выше. При испорченной кредитной истории выходом может стать обеспечение возврата долга, в качестве которого заемщик может оформить в залог находящееся у него в собственности ликвидное имущество (антиквариат, автомобиль, квартиру, земельный участок и др.). Даже в этом случае условия выдачи ссуды будут менее выгодные, чем для благонадежных плательщиков.

Интернет-займы

Если из-за плохой КИ нет возможности получить кредитование в финансовых учреждениях, проблему могут решить безотказные интернет-займы с моментальной выдачей. Для их получения клиенту необходимо зарегистрироваться на определенном сайте, заполнив короткую анкету. После прохождения символической проверки он может получить деньги на карту Visa/Mastercard или электронный кошелек. Таблица раскрывает условия выдачи онлайн-займов популярными интернет-сервисами:

Название

Максимальная сумма при первом обращении, рублей

Предельный срок возврата взятых средств

Минимальная процентная ставка, % в день

Дополнительные условия

Lime-zaim

30 000

30 дней, допускается увеличение срока при ужесточении графика выплат (взносы раз в две недели вместо однократного платежа)

2,14

Возраст заемщика от 22 лет. Начиная со второго обращения лимит увеличивается до 100 000 рублей

Moneyman

10 000

1,85

Возраст от 18 лет, после погашения первой задолженности максимальная сумма увеличивается до 70 000 рублей

Ferratum

10 000

30 дней

2

Возраст от 20 лет, есть возможность выдачи наличных денежных средств

Минусом онлайн-займов, как и в МФО, является высокая процентная ставка, значительно увеличивающая переплату. На каждую взятую в долг тысячу рублей через месяц будет начислено свыше 500 р. процентов. В таблице приведены суммы переплаты в зависимости от срока возврата ссуды размером 10 000 рублей, полученной на разных интернет-сервисах:

Срок, дней

Переплата, рублей

Lime-zaim

Moneyman

Ferratum

7

1 498

1 295

1 400

14

2 996

2 590

2 800

21

4 494

3 885

4 200

28

5 992

5 180

5 600

Услуги кредитных брокеров

Если КИ не содержит серьезных нарушений (например, долговременных просрочек, дошедших до судебного разбирательства, передачи долга коллекторам) продуктивным будет обращение к специалистам по получению займов – кредитным брокерам. Они оказывают посреднические услуги, подбирая оптимальные варианты получения ссуды клиентами. Эти люди хорошо разбираются в текущей ситуации на рынке, знакомы с всеми банковскими предложениями, условиями МФО и другими способами получения ссуд.

Эта услуга предоставляется за определенную плату. Стандартным способом расчета за работу такого посредника является процент от взятой в долг суммы. Чтобы подобрать оптимальные условия кредитования клиенту иногда хватает разовой консультации брокера. Получив необходимую информацию, заемщик самостоятельно обращается в нужное финансовое учреждение, в результате чего экономит свой бюджет. Однократная консультация брокера по займам стоит от 300 рублей, а общий пакет услуг (с сопровождением до момента получения ссуды) – от 0,2% от полученной суммы кредита.

Кредитные карты

При оформлении этого банковского продукта КИ клиента не проверяется, но может понадобиться справка о его материальном положении. Некоторые финансовые организации (например, Тинькофф банк, Рокет банк) оформляют кредитные карты онлайн с их последующей доставкой курьером по месту жительства кредитозаемщика. Недостатками такого способа получения заемных средств являются:

  • Короткий срок использования полученных денег (28 – 55 дней).
  • Ориентация на безналичную оплату товаров и услуг. Снятие средств с кредитки через банкомат осуществляется с высокой комиссией. Например, обналичивая деньги с карты Тинькофф, пользователь заплатит 2,9% от снимаемой суммы + 290 рублей (то есть за 1000 рублей комиссия составит 319 р., для 10 000 р. – 580 р.).
  • Сложная схема погашения задолженности, подразумевающая расчет с учетом интервала бесплатного использования средств (грейс-периодом) и других показателей. Начинающий пользователь кредитки с большой вероятностью перепутает что-нибудь в первые месяцы, невольно спровоцировав наложение на себя штрафных санкций.

title Как получить ЗАЙМ НА КАРТУ С ПЛОХОЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИЕЙ! за 10 мин| 100% Одобрение

В каком банке можно оформить кредит с плохой кредитной историей

Крупным финансовым организациям (например, ВТБ или Альфа-банк) невыгодно выдавать ссуды неблагонадежным клиентам, поэтому при проверке платежеспособности потенциальных заемщиков особое внимание уделяется следующим параметрам:

  • Текущее материальное положение. В зависимости от уровня постоянного дохода рассчитывается максимальная сумма, которую банковская организация предоставляет в кредит.
  • Наличие проблем с выплатами по прежним займам. Финансовые учреждения отказывают в выдаче ссуд клиентам, ранее имеющим проблемы с платежами.

Небольшие финансовые организации предъявляют менее строгие требования к потенциальным кредитозаемщикам с плохой КИ. Заявка такого человека на получение кредита может быть одобрена при выполнении следующих дополнительных условий:

  • Предоставление клиентом в качестве залога, находящегося у него в собственности ликвидного имущества (недвижимости, автомобиля и др.).
  • Оформление поручительства.
  • Согласие с более строгими условиями выплат долга (например, повышенная процентная ставка).

Выполнив указанные условия, заемщик с проблемной КИ может получить ссуду в банковской организации, а своевременно расплатившись за нее – улучшить свою кредитную историю и взять более крупный кредит. С этой целью сначала имеет смысл ограничиться небольшой суммой, которая будет гарантированно выплачена. Таблица показывает, как меняются условия кредитования проблемных клиентов в зависимости от предоставляющих его финансовых учреждений:

Банк

Предельная сумма займа, рублей

Максимальный срок, лет

Минимальная ставка, %

Ренессанс Кредит

700 000

5

11,9

Совкомбанк

100 000

1

12

Банк Хоум Кредит

1 000 000

7

12,5

Райффайзен Банк

2 000 000

5

11,99

ОТП банк

1 000 000

5

11,5

Русский стандарт

2 000 000

5

15

Ситибанк

2 500 000

5

14

Тинькофф Банк

1 000 000

3

14,9

СКБ-банк

100 000

3

15

Сравнивая требования банковских организаций, необходимо придерживаться следующих правил, которые помогут выбрать подходящего кредитора:

  • Нужно ориентироваться не только на уровень процентной ставки, но и на остальные требования к проблемным клиентам, которые заемщики часто не могут выполнить.
  • Минимальная процентная ставка, изначально предлагаемая финансовой организацией, подразумевает наличие идеальных характеристик потенциального клиента (высокий подтвержденный доход, ликвидный залог, наличие поручителей). Если заемщик им не соответствует, переплата будет гораздо выше. Например, минимальная ставка в банке Ренессанс Кредит составляет 11,9%, а максимальная – 27,5% (увеличение в 2,3 раза).

Ренессанс Кредит

Это финансовое учреждение предлагает проблемным заемщикам потребительское кредитование с невысокой процентной ставкой, оформление которого осуществляется в течение короткого периода (1 – 2 часа). Среди условий его получения можно выделить следующие:

  • Возраст заемщика от 24 (для постоянных клиентов банка от 20) до 70 лет.
  • Наличие паспорта гражданина РФ и еще одного удостоверяющего личность документа (водительских прав, военного билета и др.).
  • Наличие постоянной работы.
  • Регистрация по месту жительства в регионе получения займа.

Совкомбанк

Данное финансовое учреждение заинтересовано в расширении клиентской базы, поэтому лояльно относится к негативной КИ обращающихся за деньгами граждан. К ним предъявляются такие же требования, как и к остальным кредитозаемщикам. Процедура рассмотрения заявки занимает до 5 дней. Условиями получения ссуды являются:

  • Возраст заемщика от 20 до 85 лет.
  • Предоставление двух документов (например, военного билета и ПТС – паспорта транспортного средства).
  • Наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ.

Банк Хоум Кредит

Эта банковская организация подготовила специальное предложение для заявителей с плохой кредитной историей. Оно предусматривает выдачу займа под процентную ставку от 16% на количество лет, кратное одному (то есть, взять деньги на 3,5 года не получится). Условиями получения ссуды являются:

  • Возраст 22 – 64 года.
  • Предоставление двух документов (дополнительно к паспорту РФ предоставляется СНИЛС, загранпаспорт и др.), справка о доходах не требуется.
  • Наличие постоянного места работы (или пенсионного удостоверения).
  • Предоставление номера стационарного телефона.

Райффайзен Банк

Финансовая организация предлагает программу кредитного рефинансирования. Займ, взятый в другом банке переоформляется на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Это выгодно клиентам, у которых возникли проблемы с платежами по нему. К потенциальным заемщикам обычного потребительского кредитования предъявляются следующие требования:

  • Возраст от 23 до 67 лет.
  • Предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность.
  • Наличие стационарного рабочего телефона.
  • Подтверждение неофициального дохода справкой по форме банка.

ОТП банк

Отличительной чертой этой организации является экспресс-кредитование за 15 минут в отделении банка и посредством онлайн-заявки через официальный сайт. Допускается досрочное погашение займа. При суммах ниже 300 000 рублей действует повышенная ставка от 14,9% годовых. Чтобы заявка на кредитование была принята к рассмотрению, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • возраст 20-65 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справки о доходах;
  • наличие официального места работы.

Русский стандарт

Максимальная сумма займа в этом банковском учреждении составляет 2 000 000 рублей. Минимальная ставка устанавливается только при наличии зарплатой карты (или эквайрингового обслуживания работодателя). Организация принимает решение о выдаче денежных средств за 15 минут. Это свидетельствует о том, что КИ потенциального заемщика не проверяется. Чтобы получить займ потенциальный клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • возраст 23 – 70 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
  • наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ:
  • постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации.

title Банк Русский Стандарт. Как оформить кредит через Интернет

Ситибанк

Выдача больших сумм кредитования (до 2 500 000 рублей) сопровождаются серьезными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальному клиенту. Эта финансовая организация внимательно относится к подтверждению постоянного дохода (не менее 30 000 р. в месяц), поэтому для безработных услуги Ситибанка по предоставлению ссуд недоступны. Среди требований, предъявляемых к заемщику, можно выделить следующие:

  • возраст 23 – 65 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
  • наличие справки о доходах;
  • предоставление номера стационарного телефона;
  • трудовой стаж от 1 года.

Тинькофф Банк

Эта кредитная организация известна лояльными условиями кредитования и онлайн-оформлением займов, предоставляемых в виде банковских карт с коротким сроком возврата полученных средств и беспроцентным использованием в торговых организациях. За снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия. Чтобы получить кредитную карту клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • Возраст 18-70 лет.
  • Предъявление паспорта гражданина РФ. Справка о доходах не требуется, но сотрудники банка изучат кредитную историю заемщика и в зависимости от полученной информации устанавливают процентную ставку.

СКБ-банк

Для клиентов с плохой КИ, не имеющих постоянного места работы и возможности оформить залог или поручительство, процентная ставка по кредиту в этом финансовом учреждении может достигать 59,9%, что все равно выгоднее, чем обращение в МФО, где за месяц может быть начислено больше 60% переплаты. Для тех, у кого нет серьезных нарушений в КИ, СКБ-банком устанавливается более низкая ставка (25,5%). Эта финансовая организация предъявляет следующие требования к потенциальным клиентам:

  • возраст 23 – 70 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ;
  • стаж работы от 3 месяцев.

Видео

title Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 24.07.2019

Комментарии для сайта Cackle