Войти

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: ставки банков

Получение нового кредита для погашения текущего – это удобная форма продолжения выплаты задолженности по займу при возникновении финансовых сложностей. При этом заемщику определяется меньший размер выплат, чтобы он мог справиться с текущей кредитной нагрузкой.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита

Под этим термином понимается переоформление ипотеки в другом банке на иных условиях. Как правило, это делается для уменьшения размера ежемесячных взносов при возникновении финансовых проблем у заемщика. К ним относятся:

  • уменьшение доходов (например, увольнение с работы или тяжелая травма, несовместимая с выполнением трудовых функций);

  • увеличении расходов (рождение двойни или необходимость срочной операции, дорогостоящего лечения).

В процессе рефинансирования ипотеки участвуют три стороны:

  • Прежний кредитор – банк, оформивший ипотечный кредит заемщику. До окончания выплат, как гарантия, в залоге у этой финансовой организации находится недвижимость, принадлежащая получателю ипотеки.

  • Заемщик – человек, которому был выдан займ. При рефинансировании это лицо меняет банк-кредитора для получения более приемлемых условий выплат.
  • Новый кредитор – банк, где оформляется перекредитование. Эта организация полностью расплачивается с прежней задолженностью. На этот банк переоформляется залоговая недвижимость и начинают поступать взносы заемщика.

Рефинансирование кредита в другом банке облегчает денежную нагрузку на клиента за счет уменьшения размера взносов, но продлевает срок кредитования. Это увеличивает переплату в долгосрочной перспективе (сравнительно с прежними условиями). При этом необходимо учитывать, что исходный график выплат уже не соответствует платежеспособности заемщика, поэтому перекредитование для него будет выгодно, так как позволяет погасить задолженность.

Следует разделять сходные понятия рефинансирования и реструктуризации. Если в первом случае происходит оформление нового кредита для погашения займа стороннего банка, то во второй ситуации пересмотр условий происходит внутри той же самой финансовой организации. Вне зависимости от процедуры, итог будет идентичным – удлинение периода кредитования для уменьшения ежемесячного взноса.

Условия перекредитования ипотеки под меньший процент

Требования, которые предъявляют к ипотечному кредиту финансовые организации при рефинансировании:

  • Отсутствие задолженности и просрочки выплат.

  • Срок действия – от 6 месяцев с момента подписания.
  • Многие банки предпочитают брать на перекредитование только займы, оформленные на новостройки. Если кредитная организация работает и со вторичным рынком, то к объекту залога предъявляются очень строгие требования.

Требования к заемщику

Гражданин, участвующий в программе рефинансирования ипотечного кредита, должен иметь:

  • Возраст от 21 года до 65 лет.

  • Стаж работы – не менее 6 месяцев на последнем месте.
  • Российское гражданство и постоянную регистрацию в регионе присутствия банка.
  • Положительную кредитную историю.

Эти стандартные требования для большинства случаев могут видоизменяться в зависимости от конкретной кредитной организации. Банки стремятся либо сделать условия более доступными для клиентов, либо наоборот – ужесточить требования к заемщикам для повышения уровня финансовой безопасности, например:

  • Верхний возрастной лимит для заемщиков в Сбербанке составляет 75 лет.

  • В ВТБ данные о регистрации не требуются.
  • В банке Открытие хватит 3-х месяцев на последнем месте работы при наличии 1 года стажа за последние 5 лет.
  • Многие кредитные учреждения предлагают возможность приглашения до 4-х созаемщиков.

Заемщику необходимо учитывать, что соответствие минимальным требованиям банков не подразумевает автоматического одобрения перекредитования. Это означает лишь, что заявка такого лица будет принята к рассмотрению и не отклонена по формальному признаку несоответствия критериям.

К примеру, если трудовой стаж заявителя только 4 месяца, формально он может рассчитывать на одобрение в Альфа-Банке при соответствии остальным требованиям. При этом, на практике от него потребуется предоставить обеспечение как гарантию выплат, или подтверждение очень высокого дохода (последний вариант маловероятен для такого стажа).

Требования к объекту недвижимости

Для участия в программе рефинансирования ипотеки в 2019 году жилье должно:

  • Не быть ветхим.

  • Не находиться в планах на снос или капитальный ремонт с отселением.
  • Иметь двери и окна, исправное сантехническое оборудование.
  • Быть подключенным к электрической сети, отоплению, канализации.
  • Иметь горячее и холодное водоснабжение.
  • Иметь фундамент на основе железобетона или кирпича, надежную крышу (для частного жилья и квартир на последнем этаже многоэтажных зданий).

Процентные ставки на 2019 год

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на финансовые характеристики ипотечных продуктов российских банков:

  • Политика Центрального банка России, создающая условия для удешевления ипотеки.

  • Повышение объемов строительства. При такой ситуации компании по реализации недвижимости очень заинтересованы, чтобы их квартиры были доступны лицам с небольшим уровнем дохода, а это возможно только при наличии ипотечных кредитов с невысокой ставкой.
  • Официальный темп инфляции в 2019 г. не превысит 4%, что даст возможность предоставлять низкопроцентные ссуды в рамках федеральных и региональных программ поддержки разных категорий населения.
  • Продление действия госпроекта по выделению субсидий многодетным семьям. В ряде регионов для них существуют дополнительные льготы, которые дают возможность получить ипотечный займ без первоначального взноса. В конце 2017 года Правительством России была принята программа предоставления 6-процентной ипотеки семьям, в которых рождается второй или последующий ребенок (ниже эта социальная акция разбирается подробно).
  • Продолжение выплаты материнского капитала как минимум до конца 2021 года. Одним из вариантов его использования является улучшение жилищных условий, в том числе – для первого взноса по ипотеке.

Эти факторы показывают, что в ближайшее время с каждым годом доступность ипотечного кредитования для населения будет увеличиваться. Основными факторами, регулирующими величину выплат в этом случае, являются:

  • Размер первого взноса. В среднем для 2018 г. это было 17-18% от суммы кредита, что делало затруднительным оформление ипотеки семьям со средним доходом и ниже. Даже при возможности выплачивать ежемесячные платежи, они не располагали суммой для первоначального внесения и могли рассчитывать только на господдержку. Дальнейшее развитие рынка ипотечных займов должно привести к понижению первого взноса до 10-12% и увеличению возможностей оформить кредитование без него.

  • Ипотечный процент. В 2018 году его средняя величина при перекредитовании составляла 9,5-11%. Хотя тенденции этого сегмента кредитного рынка имеют положительный характер, аналитики не находят серьезных причин для понижения ставки. Это связано с тем, что приведенные цифры являются минимумом, ниже которого в текущей экономической ситуации (с учетом уровня инфляции, международных санкций и пр.) банки не смогут получать прибыль от ипотечного кредитования.

Как рефинансировать ипотеку

Для перевода ипотечного кредита в другой банк необходимо пошагово пройти следующие этапы:

  1. Сбор информации о подходящих ипотечных продуктах, чтобы найти выгодное рефинансирование для конкретного случая. Из-за больших сумм денег, которые будут в итоге выплачены, необходимо минимизировать вероятность неправильного решения. Для уточнения вопросов следует позвонить в колл-центр банка, съездить в офис на консультацию с менеджером, предпринять другие действия по сбору информации, не ограничиваясь данными с сайта.

  2. Сбор пакета документов, заполнение анкеты-заявки, подача их в банк. Для большинства случаев это можно сделать двумя способами: лично и онлайн. Поданная документация будет рассмотрена в 3-дневный срок, и заявителю по телефону или электронной почте сообщат о принятом решении.
  3. При положительном итоге рассмотрения заявки, необходимо уведомить текущего кредитора о намерении досрочно погасить ипотеку при помощи перекредитования. Необходимо взять у него справку об остатке задолженности и реквизиты для перечисления средств. Эти документы необходимо представить новому кредитору.
  4. Во многих случаях банку потребуется оценка недвижимости. Необходимо обратиться к компании, которая занимается оказанием этих услуг, и получить заключение. Еще одно действие, которое нужно предпринять до подписания договора – уточнить, аккредитован ли у нового кредитора страховщик, выдавший вам полис. Если нет, то потребуется застраховаться в подходящей компании.
  5. Подписание договора с новым кредитором. Банк еще раз проверяет все документы для рефинансирования (в том числе – оценочное заключение) и формирует окончательные условия выплат. Предлагаемая процентная ставка может отличаться от той, что фигурировала при предварительном согласовании, например, она может повыситься при отсутствии страховки у заемщика.
  6. Погашение задолженности у прежнего кредитора. В течение 1-2-х дней новый кредитор переводит остаток задолженности по месту прежнего оформления ипотеки. Заемщику следует получить в этом банке выписку о погашении задолженности и закладную на недвижимость (этот документ обязательно должен иметь отметку о передаче залога другому залогодержателю).
  7. Регистрация нового договора в Росреестре. Там же оформляется факт смены залогодержателя согласно пункту 1 статьи 383 Гражданского Кодекса РФ. Необходимо иметь в виду, что с момента освобождения недвижимости от прежнего обременения до регистрации залога проходит около 2-х месяцев. Этот период является беззалоговым, и, как дополнительная страховка для кредитора, на это время действует повышенная ставка – в среднем на 2%.

К числу факторов, увеличивающих процент при оформлении рефинансирования ипотечных займов у большинства банков, относятся:

  • Отказ от страхования рисков – повышение на 1% (для примера здесь и далее по списку приводятся условия Альфа-Банка).

  • Оформление по сокращенному пакету документов – на 0,5%.
  • Ипотечный займ на жилой дом – на 0,5%.
  • Ипотечный кредит на таунхаус – на 0,25%

Перечень необходимых документов

Пакет документации для окончательного рассмотрения вопроса о рефинансировании и подписания кредитного договора включает:

  1. Паспорт гражданина России.

  2. Справку о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ).
  3. Копию трудовой книжки или трудового договора, заверенные отделом кадров по месту работы заемщика.
  4. Справку об остатке долга по ипотечному кредиту.

Программа рефинансирования ипотеки под 6 % годовых

Это широкомасштабная социальная акция, основанная на Постановлении Правительства РФ №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета» от 30.12.2017. Этот нормативный документ предусматривает выделение льготной ипотеки семьям, где с 2018 года родился второй (или последующий) ребенок. Данная программа находится под контролем Президента России и направлена на улучшение демографической ситуации в стране.

Механизм реализации предусматривал предоставление ипотечного кредитования на льготных условиях за счет государственной субсидии банкам (государство оплачивает разницу между текущей и льготной ставкой). Программа охватывает интервал с 1.01.2018 по 1.03.2023 и на нее было выделено 600 млрд. рублей. Льготный ипотечный 6-процентный кредит можно было получить только для приобретения новостройки или рефинансирования действующего займа.

Дальнейшие изменения этой Программы нашли отражение в Постановлении Правительства №857 от 21.07.2018, предусматривавшего:

  • Удлинение срока участия в госпрограмме до 1.03.2023 для семей, где второй ребенок родился с 1.07.2022 по 31.12.2022.

  • Увеличение периода субсидирования до 8 лет для родителей, у которых с 1.01.2018 по 31.12.2022 рождается двое и более детей.
  • Введение процедуры дополнительного соглашения о рефинансировании, сокращающее процесс получения льготы и уменьшающее количество документов. В данном случае речь идет о пересмотре условий ипотечного займа без смены кредитора, что, по сути, является реструктуризацией.

Дальнейшие обсуждения Правительством России этой программы показали, что в течение 2019 года (не ранее марта) могут произойти очередные изменения системы льготного кредитования. Сюда относится:

  • Распространение срока действия 6-процентной ипотеки на все время кредитования (пока максимальный период составляет 8 лет).

  • Возможность списания части задолженности заемщика перед кредитором (до 10% суммы кредита, но не более 450 000 рублей).
  • Привязка субсидии для участников программы к ставке Центробанка РФ.

Условия получения льготного кредитования

Согласно постановлениям Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 и № 857 от 21.07.2018, для участия в рефинансировании с государственной поддержкой необходимо:

  • Заключение ипотечного договора с банком в срок с 1.08.2018 по 31.12.2022.

  • Рождение второго (или последующего) ребенка в этот же интервал. Если такой ребенок появляется на свет с 1.07.2022, то сроки оформления ипотеки, подпадающей под эту госпрограмму, продлеваются до 31.03.2023.
  • Оформление ипотечного займа на новое жилье, в том числе – на этапе строительства.
  • Наличие первоначального взноса не менее 20%.
  • Приобретение страхового полиса.
  • Наличие у детей российского гражданства.
  • Отсутствие просрочек и долгов по оплате кредита.
  • Стаж работы получателя кредита – от 6 месяцев на последнем месте.
  • Возраст участников – с 21 года до пенсионного возраста (на момент завершения выплат).

Максимальная сумма кредитования, подходящего под участие в этой программе государственной помощи, зависит от места проживания семьи:

  • для жителей Москвы и Санкт-Петербурга – до 12 000 000 р.;

  • для остальных регионов – 6 000 000 рублей.

Продолжительность льготной ипотеки определяется числом детей в семье и временем их появления на свет. При этом возможными вариантами являются:

  • Семьям, где 2-й ребенок родился в период 1.01.2018 - 31.12.2022. Интервал льготного 6-процентного субсидирования для них составляет 3 года.

  • Родители, у которых в тот же период родится третий и последующий ребенок. Для них льготное ипотечное кредитование охватывают 5-летний период.
  • Семьи, уже имевшие минимум 1 ребенка и где за время действия госпрограммы родилось двое детей. В этом случае интервал субсидирования будет самый продолжительный – 8 лет.

Банки, участвующие в программе

В их число входят:

  • Сбербанк;

  • Райффайзен Банк;
  • Банк Открытие;
  • Газпромбанк;
  • Энергобанк;
  • Совкомбанк;
  • Запсибкомбанк;
  • Севергазбанк;
  • Металлинвестбанк;
  • Росевробанк.

Перекредитование физических лиц в АО ДОМ.РФ в 2019 году

Эта компания со 100-процентным государственным капиталом до марта 2018 года называлась Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). ДОМ.РФ предлагает услугу перекредитования ипотеки физлиц на следующих условиях:

  • При первоначальном взносе более половины стоимости жилья ставка составит 9,9%.

  • При внесении 20-50% – 10,25%.
  • Если взнос равен 15-20% цены недвижимости, то ставка после рефинансирования составит 11%.

Нижняя граница перекредитования ипотеки составляет 500 000 рублей. Верхний предел регулируется местом проживания заемщика:

  • Для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области это 30 000 000 р.

  • Для проживающих в других регионах – 15 000 000 рублей.

Рефинансирование ипотечного кредита через ДОМ.РФ предоставляется при выполнении следующих условий:

  • Возраст заемщика – 21 год - 65 лет (на момент погашения ипотечного займа).

  • Стаж работы на последнем месте – от 3-х месяцев.
  • Отсутствие ранее оформленного перекредитования.
  • Срок действия ипотечного кредита – от 6 месяцев.

Какие банки рефинансируют ипотеку других банков

Перекредитование ипотечных займов входит в линейку предложений многих крупных финансовых организаций. Популярность этой услуги объясняется относительной простотой извлечения дохода, потому что выплаты по ипотеке являются приоритетными для клиента, и он в любом случае будет стараться их погасить.

Выполняя перевод ипотеки в другой банк, заемщик уже имеет опыт оформления кредита на недвижимость, поэтому представляет себе схему формирования ежемесячных выплат и надбавок/скидок к существующей ставке. На сайтах многих банков есть калькуляторы, которые быстро рассчитают примерные размеры платежей исходя из текущей ситуации и прогнозируемой перспективы, помогая подобрать лучшие условия рефинансирования для конкретного случая.

Россельхозбанк

Условия, на которых в этом банке производится перекредитование ипотеки:

  • Срок – до 30 лет.

  • Сумма займа – 100 000 - 20 000 000 р.
  • Процентная ставка при размере кредитования до 2 999 999 р. – 10,4-10,6%, выше указанной величины – 10,3-10,5%. Конкретная размер здесь и далее (у других кредитных организаций в списке) зависит от наличия страховки и дополнительных условий.
  • Страхование жизни – необязательно. Наличие полиса снижает ставку на 1%. Страховка объекта недвижимости и права собственности (титула) здесь и ниже по списку является обязательным.
  • Дополнительные условия – для участников зарплатных проектов ставка уменьшается на 0,15%, при рефинансировании вторичного жилья – увеличивается на 0,2%.

Требования банка:

  • К заемщику – стандартные (возраст от 21 год до 65 лет, работа на последнем месте – от 3 месяцев, доход – от 15 000 рублей, гражданство России, регистрация по месту перекредитования). Особые условия есть для граждан, имеющих личное подсобное хозяйство.

  • К объекту залога – стандартные (отсутствие обременений, кроме заложенности в пользу прежнего кредитора).
  • К кредиту – стандартные (неприменение прежде процедуры перекредитования или пролонгации задолженности, наличие положительной истории выплат по данному займу, рубли в виде валюты кредитования).

Тинькофф Банк

Процедура рефинансирования в этой кредитной организации имеет особенность – она производится на условиях банков-партнеров (Газпромбанк, Металлинвестбанк и др.). При этом, заемщик получает скидки непосредственно от Тинькофф Банка:

  • Срок – до 25 лет.

  • Сумма займа – 500 000 - 99 000 000 р.
  • Процентная ставка – 8,5-9%.
  • Страхование жизни – не является обязательным. При этом, без полиса ставка увеличится на 0,7-4%.
  • Дополнительные условия – зависят от конкретного банка-партнера.

Требования банка:

  • К заемщику – стандартные. Дополнением является удлиненный до 70 лет возраст клиента, рассмотрение заявок при отсутствии регистрации и любом гражданстве.

  • К объекту залога – стандартные.
  • К кредиту – Тинькофф Банк имеет широкий охват ипотечных займов для перекредитования. В том числе сюда входит покупка недвижимости на вторичном рынке.

Альфа Банк

Эта финансовая организация имеет следующие особенности рефинансирования:

  • Срок – от 3-х до 30 лет.

  • Сумма займа – 600 000 - 50 000 000 р.
  • Процентная ставка – 9,69-13,2%
  • Страхование жизни – необязательно. При отсутствии полиса выплаты по процентам увеличатся на 1%.
  • Дополнительные условия – повышение ставки по рефинансированию ипотеки на 0,5% при оформлении перекредитования по 2-м документам или оформлении этой услуги на жилой дом, на 0,25% – если у клиента таунхаус.

Требования банка:

  • К заемщику – стандартные, дополненные увеличенным возрастом (70 лет на момент окончания выплат). Требования к гражданству и регистрации отсутствуют.

  • К объекту залога – стандартные.
  • К кредиту – стандартные, дополненные обеспеченностью отоплением, водоснабжением и канализацией, наличием железобетонного фундамента.

Газпромбанк

В этом банке перекредитовать ипотеку можно на следующих условиях:

  • Срок – от 3,5 до 30 лет.

  • Сумма займа – 500 000 - 45 000 000 р.
  • Процентная ставка – 10,5-11,5%.
  • Страхование жизни – необязательно (как и у других банков, размер выплат увеличивается при отсутствии полиса).
  • Дополнительные условия – подтверждение дохода является необязательным, но его отсутствие увеличит ставку на 1,2%.

Требования банка:

  • К заемщику – стандартные требования дополняются увеличенным возрастным охватом (допустимо участие в программах ипотеки с 20 лет).

  • К объекту залога – только квартиры на первичном и вторичном рынке. Жилые дома, коттеджи и пр. – не принимаются.
  • К кредиту – стандартные, оформляется в размере не менее 15% от стоимости недвижимости.

Райффайзен Банк

Эта организация производит пересмотр ипотеки сторонних кредиторов на следующих условиях:

  • Срок – до 30 лет.

  • Сумма займа – 500 000 - 26 000 000 р. Для Москвы и Московской области минимум составляет 800 000 р., но не более 90% от стоимости залога.
  • Процентная ставка – зависит от размера выделенных средств. До 7 000 000 р. – 10,49%, выше этой суммы – 9,99%.
  • Страхование жизни – необязательно. Отсутствие полиса увеличивает ставку на 0,5%.
  • Дополнительные условия – уменьшение процентных начислений на 0,24% для зарплатных и премиальных клиентов при сумме кредитования до 7 000 000 рублей.

Требования банка:

  • К заемщику – стандартные требования с разрешением любого гражданства и стажа работы от 1 года, если это первое место трудоустройства. Минимальный доход для Москвы составляет 20 000 рублей (после отчисления налогов).

  • К объекту залога – квартира в многоквартирном доме, обеспеченная водоснабжением, отоплением и канализацией. Существует система ограничений по году строения и этажности для отдельных регионов. Например, если квартира в Москве находится в 5-этажном доме, он должен быть построен не ранее 1970 года.
  • К кредиту – стандартные.

ВТБ

Эта финансовая организация предлагает следующие условия:

  • Срок – до 30 лет при полном пакете документов.

  • Сумма займа – от 600 000 до 30 000 000 р.
  • Процентная ставка – 10,5%. Эта стандартная величина, она будет ниже на 0,3-0,4% для бюджетников и зарплатных клиентов.
  • Страхование жизни – необязательно, но его отсутствие поднимает ставку на 1%.
  • Дополнительные условия – при оформлении с ограниченным пакетом документов срок кредитования снижается до 20 лет, возможность участия в бонусной программе.

Требования банка:

  • К заемщику – стандартные, дополнены расширенным возрастом (до 70 лет на момент окончания выплат по перекредитованию).

  • К объекту залога – готовое жилье или новостройки от аккредитованного банком застройщика.
  • К кредиту – стандартные. Если сумма кредитования превышает 80% цены залога, ставка увеличивается на 0,5%.

Сбербанк России

Эта финансовая организация имеет следующие особенности рефинансирования ипотечных займов:

  • Срок – от 1 года до 30 лет.

  • Сумма займа – от 300 000 до 7 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – 10,9%.
  • Страхование жизни – не является обязательным. Если у заемщика нет полиса, ставка по кредиту увеличивается на 1%.
  • Дополнительные условия – снижение ставки на 0,25% для зарплатных клиентов.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке предъявляет следующие требования:

  • К заемщику – стандартные, при увеличенном возрастном лимите до 75 лет.

  • К объекту залога – жилое помещение или его часть, в том числе таунхаус и дом с земельным участком.
  • К кредиту – стандартные, но не менее 180 дней после выдачи и не менее 90 суток до окончания выплат.

Видео

title Как снизить процентную ставку по ипотеке? Рефинансирование ипотеки: Ипотека Сбербанк ВТБ и не только

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Понравилась статья?
Расскажите, что вам не понравилось?
Реклама на сайте

Статья обновлена: 26.07.2019