Как получить ипотеку в банке
Принимая решение прибрести новое жилье с помощью кредита, стоит рассмотреть варианты займов под залог недвижимости. Банки России предлагают много разных вариантов ипотечного кредитования для разных категорий заемщиков. Ипотечные займы выплачиваются длительное время, поэтому стоит разобраться в нюансах вопроса, как получить ипотеку с использованием поддержки государства, материнского капитала, льгот для военнослужащих, молодых семей. Акции банков, региональные социальные программы дают возможность приобрести готовое жилье, квартиры в новостройках со скидками.
Что такое ипотечное жилищное кредитование
Предоставляемый физическим лицам долгосрочный целевой займ с целью покупки домов, квартир, апартаментов, земельных участков под жилую застройку с передачей этой недвижимости в залог называется ипотекой. Часто используется схема передачи купленного жилья в залог, но возможно предоставление для этой цели другого недвижимого имущества заемщика. На залоговое имущество налагается обременение в Росреестре прав на недвижимое имущество. Для получения ипотечного кредита для приобретения жилья потребуется начальный взнос в размере от 20% его цены.
Как работает
Как получить ипотеку, понятно из схемы процесса ипотечного кредитования:
- выбрав жилую недвижимость, заемщик обращается в банк;
- к кредитной заявке прилагает пакет основных и дополнительных документов;
- после одобрения ипотечной заявки банк исследует объекта залога;
- залог передается для оценки недвижимости в независимое агентство;
- после анализа всей информации банк принимает решение;
- оформляется и подписывается кредитный договор;
- заемщик вносит первоначальный взнос;
- производится страхование залога, жизни заемщика;
- банк перечисляет деньги продавцу;
- на залог налагается отягощение.
Требования к заемщику по ипотеке
К получателям ипотечных кредитов требования менее жесткие. Это объясняется наличием ликвидного залога. Если заемщик не платит по обязательствам, банк имеет возможность изъять и продать залог. Также они требуют наличие гражданства РФ, ограничивают возраст заемщика от 21 до 60 лет. Желательна постоянная регистрация в регионе работы банковского учреждения. Справка о доходах заемщика должна подтвердить банку возможность своевременного погашения ипотечной ссуды. Дополнительными причинами выдачи кредита служат наличие автомобиля, других объектов в собственности.
Получение стабильного официального дохода
Для получения одобрения и предоставления ипотечного кредита суммы ежемесячных выплат по ипотеке не должны превышать 40-45% совокупного месячного дохода семьи заемщика. Из этого следует требование по минимальной зарплате. Заемщик должен предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме финучреждения, заверенную руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия. Многие банковские организации учитывают дополнительные доходы, полученные из разных источников.
Стаж работы
Особых требований к стажу работы заемщика банкиры не предъявляют. Он должен работать не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Длительность общего стажа работы влияет на принятие решения, так как является подтверждением возможности клиентом получать доходы и в дальнейшем. В последнее время страховые компании начали страховать заемщиков от возможности потерять работу в период исполнения обязательств по займу.
Хорошая кредитная история
Своевременное исполнение кредитных обязательств, с просрочками не более 5-10 дней при этом – не более 3 раз в год, создадут вам положительную кредитную историю, имидж хорошего заемщика в будущем. Четкое понимание хорошей кредитной истории в каждом финучреждении свое. Если вам отказало по этой причине одно, обратитесь в другое. Хорошая информация о вас по данным Бюро кредитных историй обеспечит лучшие условия по кредиту, быстрое принятие решения, меньший пакет необходимых документов. При плохой кредитной истории рассчитывать на хорошие условия по ссуде не стоит.
Ликвидность залоговой недвижимости
Самый высокий уровень требований банковская организация предъявляет к залоговой недвижимости. Для снижения своих рисков банк должен быть уверен в быстрой реализации залога по рассчитанной цене. Поэтому банки неохотно берут для залога проблемную недвижимость, «хрущевки», участки и жилье на расстоянии более 50 км от областных и районных центров. Оценочная стоимость недвижимости может оказаться ниже рыночной цены. Сумма первоначального взноса должна покрыть эту разницу и возместить затраты банка на изъятие, при необходимости, у заемщика и продажу объекта залога.
Как оформить ипотеку
Для получения ссуды на жилье надо оценить свои возможности по первоначальному взносу, ежемесячным выплатам. Необходимо найти соответствующую вашим возможностям недвижимость, проверить ее, договориться о продаже. Далее определяетесь с банком, его предложениями, подаете заявку, собираете пакет документов. На сайтах банковских организаций вы узнаете, как получить ипотеку и что для этого нужно. У финучреждений разные процедуры оценки залога, проверки платежеспособности, оформления кредитного соглашения. При наличии льгот, стоит искать специализированные программы.
Какие документы нужны, чтобы взять ипотеку
При оформлении ипотеки требуется предоставить следующие документы (максимальный список):
- заявление, анкету банка;
- копию паспорта, ИНН;
- копию свидетельства пенсионного страхования;
- копию военного билета;
- копию документа об образовании;
- копию свидетельства о браке, разводе, брачный контракт;
- копию свидетельства о рождении детей;
- копию трудовой книжки;
- справки, подтверждающие доходы заемщика;
- копию предварительного договора купли-продажи жилья.
Как взять ипотеку на квартиру - пошаговая инструкция
Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:
- определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
- по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
- вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
- учесть затраты на страховку;
- оценить возможность ежемесячных платежей.
Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:
- поиск объекта покупки;
- выбор банка;
- подача заявки в банк, оценка объекта;
- страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
- оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
- внесение предварительного платежа;
- оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
- государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.
Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости
Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:
- на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
- для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
- покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
- найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
- всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
- заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.
Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования
Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:
- требованиям банка к заемщикам, форме залога;
- сумме первоначального взноса;
- размеру процентной ставки;
- форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
- возможности досрочного частичного и полного погашения;
- наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
- дополнительным комиссиям и платежам.
Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).
Заявка на получение ипотеки
Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:
- проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
- после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
- банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
- имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.
Оформление кредитного договора
С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:
- информация о заемщике и банке;
- общая сумма займа;
- предварительный платеж;
- срок кредитования;
- процентная ставка;
- график погашения;
- пени и штрафы при нарушении выплат;
- контактная информация.
Страхование жилья
Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.
Что нужно для получения ипотеки по льготной программе
Ипотечные программы многих банков предлагают особые или льготные условия ипотеки отдельным категориям граждан. Такие условия предлагаются в регионах для решения социальных и демографических проблем. Молодые семьи, работники социальных служб, учителя, врачи, молодые научные кадры, военнослужащие-контрактники могут претендовать на льготы по ипотеке от федеральных и региональных госструктур. Информация о том, как взять ипотечный кредит и что нужно для ипотеки льготным категориям граждан, размещена на сайтах банковских организаций.
Для молодых семей
Решение демографических проблем регионов производится льготными программами государственной поддержки приобретения квартир молодым семьям. Брать кредит с льготами имеет право молодая семья, стоящая в очереди на получение жилья. Данные программы включают скидки на первоначальный взнос, выгодную процентную ставку, частичное погашение выплат по кредиту государством. Субсидии по программе «Молодой семье – доступное жилье» для семей без детей составляют до 35%, и до 40% для семей с детьми. Минимальный первоначальный взнос для них может быть уменьшен до 10-15%.
Социальная ипотека
Для социально-незащищенной части населения страны, учителей, медработников, сотрудников муниципальных служб выдача кредита производится по льготным программам. Перечень социально значимых профессий для страны включает научных, культурных работников, сотрудников военно-промышленного комплекса страны, молодых специалистов на селе. Льготы и информация, как получить ипотеку таким работникам, предоставляются региональными, муниципальными и федеральными органами власти, что зависит от подчиненности социального работника.
Для военнослужащих
Для возможности получить ипотечный кредит на квартиру военнослужащими разработана программа накопительно-ипотечной системы (НИС). По ее правилам в течение трех лет с момента регистрации в ней производятся начисления. Эти средства могут быть потрачены для первого взноса по ипотеке. После заключения ипотечного договора, его погашение осуществляется из НИС в течение периода действия контракта для военнослужащего.
Как получить ипотеку военнослужащему российских вооруженных сил, находящемуся на контракте, и основные параметры государственной программы «Военная ипотека»:
- накопить средства с накопительно-ипотечной системой для первоначального взноса;
- первый взнос – 10 % стоимости выбранной квартиры;
- ставка по ипотеке – 12,5% годовых;
- максимальная сумма – 2,4 миллиона рублей.
Как получить ипотечный кредит с материнским капиталом
При рождении или усыновлении второго ребенка семье начисляется «Материнский капитал». В 2019 году его сумма составляет 453026 рублей. Эти деньги по закону могут быть использованы для оплаты детского сада, обучения или частичной оплаты первоначального взноса по ипотеке. По закону материнский капитал может быть получен после подписания ипотечного контракта. Поэтому банки оформляют два договора – на сумму материнского капитала и основной контракт. После оплаты первого контракта он считается выполненным, прекращает свое действие, продолжает работать основной договор.
Видео
Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки
Статья обновлена: 13.05.2019