Как вернуть страховку после выплаты кредита, при досрочном погашении и в период охлаждения - алгоритм действий

Содержание

1. Что такое страховка по кредиту
1.1. Обязательное страхование
1.2. Добровольное страхование
2. Нормативно-правовое законодательство
3. Можно ли вернуть страховку по кредиту
3.1. В каких случаях возврат страховой суммы невозможен
4. Какие документы необходимо предоставить страховщику
5. Как вернуть страховку по кредиту в первые 5 дней после подписания кредитного договора
5.1. Особенности процедуры для коллективных договоров
6. Возврат страховки при досрочном погашении кредита
7. Как вернуть деньги за страховку по кредиту после «периода охлаждения»
7.1. Заявление на возврат страховки в банк
7.2. Обращение в суд
8. Видео

При оформлении кредита многим потенциальным заемщикам банк предлагает заключить страховой договор. При невозможности расчета клиента по долгу, страховая компания должна закрыть его задолженность перед банком. Часто же происходит обратная ситуация, у добросовестных плательщиков возникают вопросы: при досрочном погашении задолженности возможен ли возврат страховки по кредиту застрахованному заемщику, может ли банк или страховщик вернуть деньги по заявлению и в каком объеме?

Что такое страховка по кредиту

Прежде чем вернуть страховую премию по кредиту, надо понять суть такого страхования. Клиенту, обратившемуся за выдачей кредитных ресурсов, с целью снизить собственные риски невозврата банк предлагает заключить договор страхования. Соглашаясь на такое предложение, надо различать добровольность и обязательность страховой услуги, сопровождающей потребительский займ, ведь за каждый полис заемщик платит немалые суммы.

Обязательное страхование

Законодательно условие страхования, сопровождающее получение кредита, не обязательно для заемщика и остается его добровольным выбором. Однако есть исключения. При предоставлении имущества в обеспечение по кредиту, залог обязательно страхуется по таким видам кредитных договоров:

Автокредитование. При оформлении автокредита кредитная организация вправе обязать заемщика оформить КАСКО на приобретаемый автотранспорт.
Ипотечное кредитование. При выдаче займа под залог недвижимости и оформления ипотечного кредита обеспечение защищается страховкой.

Добровольное страхование

Остальные виды страховок, которые сопровождают заключение потребительского кредитования, для заемщика добровольны. Взыскать страховку по кредиту можно по договорам следующего типа (по ним, как правило, кредитные учреждения и навязывают страхование):

жизни и здоровья гражданина (смерть, инвалидность, недееспособность);
потери работы;
титульного страхования при ипотеке;
финансовых рисков;
прочего имущества заемщика помимо автомобиля и недвижимости.

Нормативно-правовое законодательство

С первого июня 2016 года действуют измененные в пользу заемщика условия в отношении добровольного страхования, и у физического лица появилась возможность вернуть деньги, расторгнув навязанное страхование после выплаты займа. Законодательно это закреплено документами:

Указание ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
Гражданский Кодекс РФ (статья 343);
ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» (часть 10 статья 7);
ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (статья 31);
ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (статья 3, пункт 4).

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Согласно новым нормам в области кредитного права, банк не должен настаивать на оформлении дополнительных услуг. Однако есть две разные ситуации: отказ от договора страхования, предваряющий получение займа, и возврат страховки после выплаты кредита. В обоих случаях у гражданина есть право отказаться от услуги, и даже после заключения договорных отношений со страховой компанией. Однако выплачивать страховку по кредитным обязательствам финансовые учреждения не спешат.

В каких случаях возврат страховой суммы невозможен

Невзирая на важные изменения для застрахованных заемщиков, есть ряд ситуаций, когда вопрос, как вернуть страховку после выплаты кредита, остается проблемным и решается часто в судебном порядке:

Сроки заключения договора. Нормы, действующие с 01.06.2016 г., распространяются на новые договоры. Получить возмещение по стоимости страховки по уже действующим договорам страхования возможности нет.
Коллективная страховка. Нормы Закона действуют, если гражданин заключает договор напрямую со страховой компанией. Если кредитной организацией услуга заключается в рамках коллективного договора, это не попадает под возможный возврат страховки по кредиту в пять дней.
Выбор варианта кредита. Если банк предлагает на выбор клиента две модели кредитования – без страховки по более высокой процентной ставке либо со страхованием, но под меньшие проценты, и заемщик выбрал второй вариант, то его решение относительно страховки добровольно.
Условия договора страхования. Если страховыми условиями не предусматривается возврат неиспользованной страховки по кредиту при расторжении договора страховки ранее срока, погасить кредит досрочно можно, но остаток неиспользованного вознаграждения останется у страховщиков.

Какие документы необходимо предоставить страховщику

Если пришлось оформить потребительский кредит с оплатой страхового полиса, навязанный вам банком, чтобы вернуть денежные средства, обратитесь в страховую компанию с пакетом таких документов:

кредитный договор (оригинал и копия);
паспорт;
заявление об отказе от добровольного страхования с указанием способа получения платежа либо заявление о расторжении договора досрочно и возвращении страховки в оставшейся части;
банковскую справку о досрочном закрытии долга (если кредит был погашен досрочно).

Как вернуть страховку по кредиту в первые 5 дней после подписания кредитного договора

Указанием регулятора страхового и кредитного рынка Банком России был обозначен временной промежуток, период охлаждения, для обращения за страховой премией – 5 рабочих дней. Важно: в эти пять дней страховка может вступить в силу, тогда к возврату страховки по кредиту полагается меньшая сумма, чем было заплачено. Если уложиться в назначенный срок, весь процесс проходит так:

Гражданин в течении пяти рабочих дней после подписания договора обращается к страховщику с заявлением об отказе от заключенного договора добровольного страхования с обозначением реквизитов для получения средств.
От страховщика следует обязательно получить визу о принятии к рассмотрению на своем экземпляре заявления или отправить его заказным письмом с описью и обратным уведомлением.
По истечении десяти дней заемщику должны вернуть средства.

Особенности процедуры для коллективных договоров

На коллективное страхование новые нормы не распространяются. Особенность этого вида в том, что страхователь – не физическое лицо, а банк, и заемщик присоединяется к договору. В таком случае изучите договор и страховые правила с целью ознакомления с иными условиями для отказа от уплаченной страховки. Кредитные учреждения и страховые компании разрабатывают свои условия, предусматривающие досрочное расторжение по коллективному страхованию, когда кредит погашен: возможности вернуть деньги досрочно там может и не быть.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Заниматься процедурой возврата имеет смысл, если страховые взносы были уплачены вперед. Страховая защита залога или жизни гражданина нужна при невыплаченном займе, а если заемщик его досрочно погасит, то возврат страховки после досрочной выплаты кредита возможен в оставшейся части по услуге страхования. В этой ситуации изначально необходимо обратиться в банк, который вправе направить гражданина в страховую компанию для разрешения вопроса. Заявление на возврат денежных средств оформляют одновременно с заявлением на досрочное погашение займа или сразу после его закрытия.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после «периода охлаждения»

Если предусмотренные пять дней прошли, обратитесь сначала в банк. Возврат страховки по кредиту возможен в пролонгированные сроки у отдельных кредитных учреждений: Сбербанка, ВТБ24, Хоум Кредит Банка, но не все так лояльны. К примеру, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит подобной услуги клиентам не предлагают. По отправленной в банк претензии, скорей всего, будет получен отказ на основании добровольности подписания заемщиком заявления на страхование. Тогда остается только судебный путь решения вопроса, и желательно обратиться за помощью к кредитным юристам.

Заявление на возврат страховки в банк

Как правило, банк и страховщик имеют свои готовые образцы заполнения документов. При обращении с заявлением в банк важно, чтобы бланк содержал такие сведения:

наименование документа;
ФИО, паспортные сведения, адрес клиента;
дата подписания;
место оформления;
подпись;
сведения о кредитном договоре (номер, срок действия, сумма) и погашении обязательств (дата фактической уплаты);
реквизиты, по которым надо оплачивать.

Обращение в суд

Такой вариант подходит малой части лиц. Текущий судебный опыт оспаривания навязанных страховых услуг отрицательный, но практика решения вопроса в Москве и по России по одинаковым делам отличается. Иски такого рода относятся к области защиты прав потребителя, значит, место подачи искового заявления гражданин выбирает сам (место оформления ипотеки, нахождения выгодоприобретателя). То есть можно остановиться на географическом регионе, где аналогичные судебные дела заканчивались положительно в пользу истца.