Кредит в банке через интернет: стоит ли бояться оформления онлайн?

За последние 2 года доля онлайн-кредитов значительно выросла. По данным Банка «Санкт-Петербург», в начале прошлого года доля в оформлении кредитов онлайн составила 43%, а уже в середине IV квартала — более 60%.

Тенденция легко объяснима — проще оставить заявку онлайн и получить деньги на карту, чем тратить время на посещение отделения. Однако не все готовы к этому способу кредитования.

Чего боятся клиенты?

Основные страхи можно озвучить так: «электронный договор не имеет юридической силы», «банк может в одностороннем порядке повысить ставку, а у меня не будет на руках никаких доказательств в виде документа».

Во-первых, электронный договор по Гражданскому кодексу (п. 2 ст. 434 ГК) имеет такую же юридическую силу, как и договор, оформленный в отделении банка. Договор может быть заключен не только на бумаге, но посредством электронной, телефонной и иной связи.

Во-вторых, вы должны внимательно прочесть договор до его заключения. Выясните, указано ли там, что банк имеет право на изменение ставки в одностороннем порядке без уведомления (странно будет, если вы увидите такие строки). Если нет, то не о чем беспокоиться. Электронный договор считается заключенным с момента получения вами денежных средств на счет. Вы можете распечатать договор и хранить его в бумажном виде для своего спокойствия.

В-третьих, переход на цифровой формат — не способ навязать быстрые кредиты или обмануть вас, а один из сопутствующих изменений в ходе общей цифровизации. Если вкратце, то одна из задач (согласно стратегии Центробанка) банковской системы — снижение рисков для банков и упрощение процедур для клиентов. Например, благодаря цифровизации банки уже могут узнавать из общего реестра об активах клиентов, заложенных в других финансовых организациях, и давать ответ по кредиту.

Почему онлайн-оформление — это нормально

Последние ~6-7 лет банки активно развивают онлайн-платформы, интернет-банкинг (ИБ), автоматизируют процессы, чтобы максимально перейти на цифровую систему работы.

В мае 2019 года на XVI Банковском Саммите по инновациям и развитию вице-президент и директор департамента продуктов Банка «Санкт-Петербург» Александр Рыбаков подчеркнул необходимость и необратимость цифровизации. Уже на тот момент у некоторых банков большой процент контактов с клиентами происходил в цифровых каналах (у Банка «Санкт-Петербург» — от 95%).

Трансформация оффлайн-структуры в «цифровой банк» — это естественный процесс эволюции финансовых инструментов. Показателем тому является сокращение числа отделений. По мнению экспертов, «цифровой банк» в идеале — это банк без отделений.

Количество отделений на 100 тысяч розничных клиентов (данные на май 2019 г.):

Наименование банка	Показатель количества отделений на 100 тысяч клиентов
ВТБ	18,0
Открытие	16,4
ROSBANK	13,2
Сбербанк	10,8
Московский кредитный банк	10,1
Газпромбанк	9,3
HOME CREDIT BANK	9,1
СОВКОМБАНК	8,5
Райффайзенбанк	8,1
otpbank	5,9
UniCredit	5,2
Альфа-Банк	4,8
Банк Санкт-Петербург	3,3

Банковские специалисты изучили клиентский опыт в оффлайн-режиме и создали удобную и безопасную платформу для онлайн-взаимодействия. В итоге доля кредитов, оформленных через цифровые каналы, с каждым годом растет.

Как выглядит оформление кредита онлайн?

В личном кабинете клиент заполняет анкету и отправляет заявку. Необходимо подтвердить свое согласие на проверку кредитной истории и обработку персональной информации кодом из смс.

После проверки кредитной истории Банк одобряет кредит на определенную сумму. Далее нужно ознакомиться с условиями кредитования и параметрами договора, указать, на который будет перечислена сумма и удобную дату погашения. По нажатию кнопки «Получить кредит» клиент перенаправляется на страницу подписания кредитного договора.

Форма для заполнения может выглядеть так:

На следующем этапе клиент знакомится с условиями договора и его параметрами (полная стоимость кредита, процентная ставка и так далее). У каждого пункта необходимо поставить галочку, тем самым подписываясь под данными условиями. Подтвердив свое согласие с условиями договора и графиком платежей, клиент ожидает перечисления средств. Как правило, сумма кредита зачисляется на счет моментально. Договор можно распечатать, но делать это необязательно, его электронный аналог имеет такую же юридическую силу, что и бумажный документ с подписями, выданный в офисе.

1) Если вы зарплатный клиент

Если вы зарплатный клиент, то наверняка заметили, что предложения по оформлению кредита онлайн приходят вам не менее 1 раза в несколько месяцев. Почему банк так настойчив? Потому что вы для него надежный клиент — через банк проходит ваша заработная плата, у банка есть гарантия получения стабильного возврата средств по кредиту.

Если вы планировали взять кредит, но боитесь оформлять его онлайн, то напрасно. Главное — оцените процентную нагрузку и учитывайте, что деньги по кредиту будут списываться с вашего зарплатного счета. Не берите больше, чем можете себе позволить.

2) Если вы не получаете зарплату в этом банке

При оформлении онлайн достаточно ввести данные паспорта. После отправления заявки вам позвонит специалист в течение дня, чтобы обсудить детали. Незарплатный клиент должен будет предоставить некий «минимум документов» в зависимости от суммы:

Если вам требуется до 100 000—300 000 рублей, то достаточно паспорта (сумма варьируется в разных банках).
Если берете кредит на сумму от 100 000—300 000 рублей, то потребуется справка с места работы по форме банка.
Некоторые банки принимают онлайн-выписку из ПФР без справки о доходах:

Скриншот условий оформления кредита незарплатного клиента в банке «Санкт-Петербург»

Какие условия могут быть при оформлении кредита онлайн?

Условия такие же как при оформлении кредита оффлайн. Вам могут предложить оформить страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также защиту от потери работы. Стоимость страховки, как правило, небольшая, она войдет в стоимость кредита. Помните, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита, но условия кредитования с оформлением страховки могут быть гораздо более выгодными.

Материал подготовлен при консультации со специалистами Банка «Санкт-Петербург».